В конце июля в силу вступит закон об ипотечных каникулах РФ. Теперь можно будет взять перерыв в выплате кредита, если возникла сложная жизненная ситуация. Мы расскажем, что такое ипотечные каникулы и в чем особенности льготного периода.
31 июля 2019 года будут внесены изменения в российское законодательство, которые позволят гражданам в течение 6 месяцев не платить банку по кредиту. Правда, после каникул придется возместить все пропущенные платежи: долг не погашается, а лишь отсрочивается.
Основное об ипотечной «рассрочке»
- Закон распространяется не на любые кредиты, а только на ипотеку на одно жилье.
- Один договор = один льготный перерыв.
- Кредитный максимум – 15 миллионов рублей.
- Льготный период длится не более полугода.
- Вам могут дать перерыв от выплат, если вы потеряли заработок, оказались больны дольше 2 месяцев, приобрели группу по инвалидности или являетесь кормильцем иждивенцев.
- То, что ваша жизненная ситуация сложная, нужно подтвердить документально. Вы подаете необходимые справки вместе с заявлением на льготный период. Банк обязан дать согласие, если все бумаги верны.
- Когда ипотечные каникулы кончатся, нужно будет вернуться к прежнему графику, а в конце, после всех выплат, погасить долг за льготный период.
- Банк не имеет права потребовать досрочного возврата денег и отнять жилье за неуплату.
- Закон начинает действовать с конца июля этого года. Он распространяется также на договоры ипотеки, заключенные до его вступления в силу.
Ипотечные каникулы – что это?
Ипотечными каникулами называется период, когда заемщик может либо платить уменьшенную сумму ежемесячных платежей, либо не совершать платеж совсем. Клиент банка обращается со всеми необходимыми документами и заявлением, а финансовая организация не вправе ему отказать.
Такое было возможно и ранее – в форме реструктуризации. Уволенный заемщик мог посетить банк и попросить пересмотреть условия и сроки выплат. Теперь же безработный может подтвердить справками свое сложное финансовое положение и взять ипотечные каникулы согласно букве закона. Такое обращение называется требованием, а не просьбой. И это – принципиальное отличие законного права заемщика от просьбы реструктуризации.
Льготный период – отсрочка, а не списание долга
Попавший в сложные обстоятельства гражданин может прекратить платить по ипотеке в течение 6 месяцев, но долг не испарится по волшебству: после льготного периода человек обязан будет возместить пропущенные платежи. Срок итоговой выплаты просто сдвигается вперед.
Каникулы разрешены только в рамках ипотеки
Важное условие: ипотека должна быть взята исключительно на недвижимость, но в личных, а не коммерческих целях. Вы не сможете потребовать каникулы, если взяли в ипотеку склад. Нельзя применить нововведение к купленным по кредиту предметам бытовой техники, украшениям, автомобилям. Попросить реструктурировать долг – да, но банк может ответить отказом.
Заявление пишется в любой момент
С требованием по закону об ипотечных каникулах в банк можно отправиться в любое время, пока действует кредитный договор. В поданном заявлении возможны два способа: платить меньшую сумму по своим возможностям либо не платить совсем. Выбирает альтернативу должник, а не кредитор.
Условия льготного периода:
- кредит взят на сумму не выше 15 млн. руб.;
- бравший ипотеку человек ранее не обращался с просьбой об изменении условий выплаты по кредиту;
- предмет каникул – ипотека на личное единственное жилье;
- есть подтверждения, что у заемщика сложились тяжелые жизненные обстоятельства.
Разберем условия подробно.
Единственное жилье
Жилье считается единственным, если оно принадлежит заемщику и является пригодным для длительного проживания. Этот факт проверяется по БД Росреестра. Условие остается принципиальным, даже если это еще строящееся жилье. При этом учитывается даже долевая собственность, рассчитанная по норме представления региона.
Для подачи заявления в банковское учреждение нужно будет иметь на руках выписку из ЕГРН о праве на жилье с перечнем всех зарегистрированных на человека объектов недвижимости.
Трудная ситуация как повод получить каникулы
Закон предусматривает подробный список обстоятельств, попав в которые, человек имеет право открыть льготный период. К перечню прилагается список доказательных документов.
- Безработица. Нужно обязательно встать на биржу труда. Документ для ипотечной рассрочки – выписка из реестра безработных.
- Группа инвалидности. Нужно предъявить справку.
- Больничный, который длится больше 2 месяцев. Если вы слегли на длительное время и не можете ходить на работу, то в банке предъявляете листок о нетрудоспособности.
- Снижение дохода за последние месяцы почти на треть. Если вы стали зарабатывать на 30% меньше, чем ранее, то имеете право просить каникулы. Предоставьте справку 2-НДФЛ за последние два года.
- Появление новых иждивенцев. Если у вас появился еще один «рот», вы подаете в банк свидетельство о рождении либо акт об опекунстве. Параллельно с этим нужно подтвердить, что ваш доход снизился на 20% за последний и предпоследний месяц.
Помимо этих пяти ситуаций, другие обстоятельства законом не предусмотрены. Ни тяжелая болезнь ребенка, ни гибель кормильца, ни статус жертвы мошенников и другие трудные ситуации не расцениваются как повод присуждения льготного период выплат.
Все документы подаются вместе с заявлением, в котором заемщик указывает характер житейских трудностей – основание для ипотечных каникул.
Длительность льготного периода
Каникулы по ипотеке могут длиться не более полугода. Время начала и минимальную длительность выбирает сам заемщик. Можно обозначить желаемую конкретную дату начала периода. Если ее не указать, то точкой отсчета 6 месяцев является день подачи бумаг.
Возможности, которые дают каникулы
- Нет риска того, что за неуплату отнимут жилье
Пока длится каникульный период, банк не может потребовать у вас досрочно выплатить кредит или изъять квартиру в счет задолженности. Однако если вы не подали заявления и не подтвердили свое законное право на отсрочку, то неуплата банку грозит тем, что вашу квартиру заберут в счет погашения. Причем даже ту, в которой проживают дети.
- Вы можете завершить ипотечные каникулы до истечения срока
На любом отрезке каникул вы можете внести сумму, которую пропустили, и тогда кредитные каникулы будут прекращены, выплаты вернутся к привычному графику, а кредит продлен не будет. Лучше все же требовать максимальный срок, а дальше уже выплачивать по возможности. Вдруг уже через месяц после потери работы вы найдете новое высокооплачиваемое место и сможете погасить кредит? Все досрочные платежи идут в счет погашения именно долга по каникулам, а уже потом на текущий платеж.
- Каникулы не влияют кредитную историю
Кредитная история фиксирует сведения о просроченных платежах. Информация о взятии ипотечных каникул будет отражена в ней, но долг, накопленный за льготный период, не будет считаться просроченным. То есть в глазах банковской системы вы благонадежный плательщик. Разумеется, если не хитрите и не берете в другом банке новый кредит, пока «отдыхаете» на каникулах по старому.
- Льготы применимы к старым кредитам
Сейчас терроризировать банк заявлениями об ипотечных каникулах бесполезно: закон еще не работает. Вы можете просить о реструктуризации, но не о льготах. Но когда изменения вступят в силу, то можно будет применить их к старой ипотеке, взятой в прошлые годы.
Ипотека долей с июля 2019 года
В прошлом году было введено требование удостоверять ипотеку долей нотариально. С этого лета условие будет частично отменено. Собственники могут продать доли просто по договору купли-продажи, если ипотека проходит по одной сделке.
