Можно ли взять ипотеку, если вы не состоите в браке

Можно ли взять ипотеку, если вы не состоите в браке

Бытует мнение, что взять ипотечный кредит в РФ проще, если вы состоите в официальном браке, несмотря на то, что муж может вообще не быть трудоустроенным. Правда ли это? И как получить ипотеку незамужней, но обеспеченной женщине?

Если ответить кратко, то частично все это правда – семейный статус влияет на одобрение кредита банком. Однако это затрагивает как незамужних женщин, так и холостых мужчин. Разница заключается не в каких-то гендерных стереотипах, а в роли созаемщика и поручителя.

Ипотечный кредит стандартно предполагает внушительную сумму, а значит, и существенный риск для банковского учреждения. В этих условиях наличие еще одного участника договора, как поручителя или созаемщика, повышает вероятность успешного получения ипотеки. Однако не во всех случаях.

Разберем ситуацию на абстрактном примере. Елизавете 28 лет, она зарабатывает 80 000 руб. ежемесячно, арендует жилье за 30 000 руб. Рассудив, она пришла к выводу, что хочет отдавать эти деньги не арендодателю, а в счет своей будущей ипотечной квартиры. Как может поступить Елизавета?

  1. Не привлекая других людей, взять ипотечный кредит самой

Если человек решает оформить ипотеку без посторонней помощи, то кредитор будет учитывать исключительно информацию о потенциальном заемщике. Что важно для банка?

  • Уровень дохода – источники поступления средств, размер заработка, его стабильность.
  • Кредитная история без просрочек, задолженностей, открытых займов и незавершенных заявок. Героине нашего примера не следует обращаться за ипотекой в несколько банков – это тоже способно ухудшить ее кредитную репутацию.
  • Кредитная нагрузка – скорее всего, как и большинство российских банков, кредиторы потребуют, чтобы она не превышала половину от общего дохода Елизаветы.

Если девушка соберется получать ипотеку сама, то банковской организации будет важно, насколько стабилен ее доход. Если Лиза трудится на фрилансе и не может документально подтвердить заработок, даже если зарабатывает хорошо, ее шансы на одобренную ипотеку снижаются. И в такой ситуации полезен будет еще один участник обязательств (поручитель, созаемщик) или имущество в залог.

Не привлекая других людей, взять ипотечный кредит самой
Не привлекая других людей, взять ипотечный кредит самой
  1. Подать заявку, имея созаемщика

Созаемщик по своим долговым обязательствам почти не отличается от заемщика, выступая плательщиком наравне с ним. Кроме того, когда банк рассматривает заявку, он изучает персону созаемщика столь же тщательно, как и заемщика – кредитную историю и доходы, которые могут быть подтверждены. А еще созаемщик вправе претендовать на купленное в ипотеку жилье, если другое не предусматривает текст договора.

Кредитор охотнее идет на встречу тому человеку, который привел с собой созаемщика, потому что так ответственных за долг становится уже двое: перестанет вносить средства один, заплатит второй. Это снижает риск невозврата кредита в два раза.

Включать созаемщика в договор рекомендуется только при условии, что у него положительная кредитная история и стабильный заработок. Совпадение этих параметров поможет получить больший займ под меньший процент.

Даже если у Елизаветы за ее почти тридцатилетнюю жизнь случались просроченные платежи, или если она работает неофициально, то хороший созаемщик мог бы компенсировать эти недостатки. А вот если он сам не раз опаздывал с погашением своих долгов или внесен в межбанковский черный список должников, то своей фигурой может испортить все дело, бросив тень на девушку.

  1. Просить ипотеку с поручителем

Если заявка подается в банк с наличием поручителя, то проверять его не станут. Человек, поручившийся за должника, своим присутствием словно обещает: если он откажется платить, заплачу я. Так и случится, если заемщик прекратит вносить платежи, и банк подаст в суд.

Рассчитывать на купленное имущество поручитель не вправе. Исключением является ситуация, когда поручившийся гражданин полностью погашает кредит и в суде добивается компенсации затрат.

В случае, если Елизавета думает, что банк не одобрит ее заявку по какой-то причине, ей стоит попросить надежного человека из своего окружения стать поручителем. С ним составят отдельный договор в письменной форме.

Поручиться за девушку может мать, отец (но не пенсионеры), брат, приятель или, если бы он был, муж.

Просить ипотеку с поручителем
Просить ипотеку с поручителем

Что меняется, если есть супруг/супруга?

Если у женщины, которая намеревается взять ипотеку на жилье, имелся бы муж, то именно он мог бы стать поручителем или созаемщиком. Он также вправе был бы совсем отказаться от участия в договоре.

Мужу стоит выступить в роли поручителя, если его кредитная история близка к безупречной, а заработок стабильный и подтверждаемый. При неофициальном трудоустройстве супруга банковский менеджер позвонит по месту работы или направит начальству запрос, чтобы разузнать о его доходе.

Если у мужчины имеются просрочки, лучше предложить ему роль поручителя, которого не проверят по базе, а значит, негативные сведения никоим образом не повлияют на решение банка о выдаче или отказе в ипотеке его жене.

Таким образом, значение имеет не сам статус женат/холост/замужем/одинока, а наличие второго плательщика, который удваивает шансы на то, что ипотеку дадут и что она будет погашена.

Однако для банка важно не только фактическое наличие супруга. Имеет значение его кредитное прошлое и официальная зарплата. У созаемщика они должны быть подходящими под критерии банка, в противном случае ему стоит стать поручителем, к которому требования не такие строгие.

Штамп в паспорте для кредитора не важен, важно наличие другого, «запасного», плательщика. Это актуально как для женского, так и для мужского пола. Но взять ипотеку можно и в одиночку, был бы доход, оптимальная кредитная нагрузка и чистая кредитная история.