Услуги кредитования сопряжены с рисками – как для банка, так и для заемщика. Оказывается, под угрозой находятся также близкие должника: в случае трагических обстоятельств именно им предстоит выплачивать кредит, ведь вместе с имуществом в наследство достанутся и долги умершего. Что делать, если вам оставили наследство, и вы были не в курсе задолженности? Можно ли как-то отменить набежавшую пеню и штрафы за просрочку по незнанию?
Суть проблемы
По закону РФ, в наследственные права можно вступить только спустя 6 месяцев с даты кончины завещателя. До открытия наследственного дела нотариусом использовать средства наследодателя нельзя, как и вносить платежи по кредитам.
Иногда наследники даже не в курсе, что их близкий при жизни набрал займов, погашение которых ложится на их плечи. За время, пока доступ к счетам умершего ограничен, или до того, как родня узнает о долге, набегает приличное количество штрафов. Прибавьте сюда время, потраченное на выяснение, кто именно из наследников должен выплачивать кредит, и получите прорву денег, которые должны быть возвращены кредитору – и банку неважно, кем. Конечно же, в такой ситуации семью почившего интересует, можно ли договориться с банком и отменить пеню.
Что делать?
Первое, что нужно сделать – это узнать, были ли у покойника кредиты, если да, то сколько и в каких кредитных организациях. Это можно сделать через нотариуса, который заводит наследственное дело: по своим каналам он узнает кредитную историю составителя завещания. Вы также можете позвонить в банк, если знаете, где обслуживался человек.
Для подтверждения факта кончины должника банковское учреждение запрашивает свидетельство о смерти и справку из морга. Посетите нотариальную контору и сделайте несколько удостоверенных копий этих документов, а затем отправьте их в банк, МФО и другие организации.
После того, как сотрудники получат справки, банк может приостановить начисления по долгу или даже списать все накопленное с даты смерти клиента. Закон не дает четкой инструкции, какое поведение следует избрать кредитору, ввиду чего детали во многом остаются на усмотрение банка. Вопросы о неустойке рассмотрены в ст. 333 ГК РФ.
Если вы опомнились только по прошествии полугода, а штрафы уже начислены, то возвратом будет заниматься отдел банка, который специализируется как раз на случаях, связанных со смертью клиента.
Кто из наследников платит банку?
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники должника получают вместе с наследством и долги наследодателя. Долг может быть разделен между всеми наследниками или наследоваться целиком одним гражданином. Все зависит от размера долга и от распределения долей. Имеет значение и договоренность между теми, кому завещано имущество.
Если размер кредита превышает стоимость унаследованной собственности, то имеет смысл отказаться от наследства совсем – такое право предусмотрено законом.
Как действовать, если заемщик умер и оставил кредит на вас?
В ситуации, если ваш родственник умер недавно, но вы в курсе его займов и знаете, что унаследуете долги, у вас есть несколько вариантов, как действовать.
- Обратитесь в банк до того, как вступите в наследство. Объясните менеджеру ситуацию и договоритесь о выплате по согласованию с банком. Возможно, вам предложат льготные условия или посильную рассрочку.
- Дождитесь вступления в права наследника. Долг будет унаследован вместе с имуществом, и кредитор потребует с вас отдавать сумму на тех же условиях, что были оговорены при жизни завещателя.
- Откажитесь от долга совсем. Вы имеете право никому и ничего не платить, но учтите – отказ от выплат возможен при отказе от наследства полностью. Нельзя забрать трехкомнатную квартиру и автомобиль на ходу, но сбросить с себя долговые обязательства.
Отказ от кредита может стать предметом обсуждения на суде. Судебный процесс, вероятно, будет длиться много недель, и нет никакой гарантии, что все увенчается для вас успехом. Вам предстоят значительные траты на юриста и оплату госпошлины, которые в случае проигрыша дела никто не возместит.
Банковским организациям удобнее решить вопрос в добровольном порядке, сохранив клиентуру и репутацию, и минимизировав риски. Для кредитора не имеет значения, кто погасит задолженность, главное, чтобы средства были возвращены, поэтому если вы соберете документацию и обратитесь в банк «с миром», его сотрудники, вероятнее всего, пойдут вам на встречу без привлечения суда.
