Какие есть виды микрозаймов и стоит ли брать их?

Какие есть виды микрозаймов и стоит ли брать их?

Микрокредиты – это денежные суммы, выданные не банковским учреждением, а МФО (микрофинансовой организацией), которая одалживает сумму под высокий процент, но не требует никаких документов о заработках и не смотрит на кредитную историю. В статье мы рассмотрим основные виды микрозаймов и разберемся, оправданы ли риски при их оформлении.

Виды микрозаймов по выдаче

Все микрокредиты могут быть разделены по способу выдачи – на те, что предоставлены при личной встрече, и те, что взяты онлайн.

При личном визите в офис менеджер со слов клиента заполнит заявку и отправит ее проверяться, после чего МФО решит: предоставить человеку займ или ответить отказом. Если решение выносят в пользу выдачи, клиент подписывает документацию, получает средства на руки или на карту и отправляется восвояси тратить их на свои нужды.

Для оформления кредита онлайн не нужно покидать свою квартиру. Заемщик заполняет заявку на сайте микрофинансовой компании или посредством приложения на устройстве. Договор нужно подписывать электронной цифровой подписью – ЭЦП.

Как это работает? На смартфон присылают сообщение с кодом, потенциальный заемщик вводит комбинацию в строку, что автоматически обозначает его согласие на операцию и с условиями. Средства приходят на электронный кошелек или карточку.

Онлайн-микрокредиты удобны и понятны, особенно для всякого рода злоумышленников, которые крадут чужие сведения из паспорта и используют его в своих преступных схемах. Например, оформляют с ним договоры, потом выводят средства, а владелец остается увешанный долгами – не своими, разумеется.

Микрозаймы по типам финансового продукта

  • Кредит PDL

PDL (per day loans) – это кредит до зарплаты, несущественная сумма до 30 000 руб., которая позволит клиенту прожить до «получки». Процент по такому займу высок – 1% в сутки. По закону выше процентную ставку поднимать нельзя, хотя раньше процветали «выгодные» предложения от 3% в день. Гасится такой платеж в конце срока.

  • Микрозаймы на длительный срок

Этот займ оформляется долгосрочно, и суммы тут фигурируют крупные – свыше 30 000 руб. Installments loans ввиду ужесточения регулирования становятся популярнее, и все большее количество МФО переходит на этот сегмент. Срок возврата исчисляется не днями, а месяцами, а платежи вносятся в соответствии с графиком, аналогично банковским организациям.

Микрозаймы на длительный срок
Микрозаймы на длительный срок
  • Займы с обеспечением

В данном типе организация одалживает человеку сумму и взимает в качестве залога его собственность – своеобразная гарантия возврата денег. Заемщик использует свое имущество, но он не вправе его продать либо оформить в дарственной, пока долг не будет погашен. Если он не расплачивается, МФО по суду взыскивает с него заложенное имущество. Пару лет назад микрокредитные организации брали в залог квартиры и дачи, и по итогу клиенты, не сумевшие выплатить долг, оставались без единственного жилища буквально на улице. Сейчас есть ограничения на такие действия.

МФО могут предложить средства под залог транспортного средства – это разрешено. Процентная ставка по кредитам с обеспечением ниже, чем в PDL или долгосрочных займах. Это обусловлено практическим отсутствием любого риска для кредитора: ему все равно удастся получить назад выданные деньги, от плательщика или путем продажи его залогового имущества.

  • Микрозайм для развития бизнеса

Существуют МФО, выдающие средства юрлицам и ИП. Это наиболее цивилизованный кредитный продукт. На виду пока нет прецедентов, когда кредиторы совершали бы нападение на офис или цеха неплательщика.

Чтобы взять микрозайм и вести бизнес в кредит, следует предъявить учредительные документы, паспорт руководителя и отчетность из бухгалтерии. Пакет документов может быть расширен – организация вправе попросить другие бумаги. К примеру, некоторые МФО могут потребовать, чтобы кто-то из руководящего состава компании стал поручителем (например, соучредитель или главбух). В МФО обращаются люди, недавно открывшие ИП, и новые компании, которым затруднительно добиться финансирования от банков.

  • POS-микрозаймы

Эти кредиты выдаются в точках продаж – салонах электроники, турфирмах, офисах мобильной связи и магазинах аксессуаров. Если у покупателя нет денег на единовременный платеж, ему предложат взять покупку в кредит. Продавец отправляет запросы в несколько МФО на авось – вдруг кто-то даст добро.

Из подтвержденных запросов покупатель сам выбирает МФО с максимально выгодными (или минимально затратными) условиями, подписывает договор займа, а микрофинансовая организация платит за купленное вместо него.

Процент на POS-микрозаймы ниже, чем если вы обратитесь в МФО сами, но куда выше, чем в банке или при обычной рассрочке. Банковский POS в прошлом году не превысил 24% годовых, а POS-займ – 47%.

POS-микрозаймы
POS-микрозаймы

Есть ли смысл брать микрокредит?

Не стоит идти в МФО, если есть возможность занять средства в другом месте – попросить у приятелей или родни, оформить кредитку с беспроцентным периодом пользования в банке или вообще подкопить на желаемое. К примеру, ваша супруга второй год пилит вас тем, что было бы неплохо заказать натяжной потолок в гостиную, а вы накопленные сбережения потратили на что-то, о чем жене знать не нужно. Лучше не рисковать и вместо обращения в МФО выбрать вариант одолжить у коллеги: тот живет один, почти не тратит деньги и готов дать в долг. Кстати, купить натяжной потолок выгодно вы можете на этом сайте – potolok.only.by.

Не нужно ввязываться в займ, если нет 100-процентной уверенности, что вы успеете отдать деньги вовремя. Отдельные плательщики оформляют несущественные суммы и не возвращают их. По их логике, кредитор не станет расстраиваться из-за пары тысяч рублей, однако спустя некоторое время сумма многократно возрастает за счет процентов и штрафов по просроченным платежам. МФО передает долг коллекторам или подает в суд, и тогда взысканием уже занимаются судебные приставы.

Что войдет в переплату за микрокредит?

  1. Проценты.
  2. Штрафы за просрочку.
  3. Допуслуги, которые организация оказывает клиенту по отдельному прейскуранту.

Размер переплаты ограничен. Микрофинансовая компания вправе начислять проценты, пеню и другие платежи до того момента, пока суммарное количество их не превысит двукратный размер кредита. С этого года условия еще жестче: нельзя, чтобы финальная сумма задолженности превышала изначальный размер долга более чем в 1,5 раза.

Анализ условий предложения

Классика жанра: в кабинет МФО влетает напуганный гражданин и просит срочно выдать ему кредит. Менеджер оперативно одобряет заявку, вписывает данные в бланки и дает пришедшему на подпись. Тот, не читая, ставит подпись и сбегает, иногда даже запамятовав забрать экземпляр договора и свой паспорт. Это большая ошибка. Важно спокойно и вдумчиво разобраться в условиях, на которых вам предлагают микрокредит. Первое правило юриста: сначала читаем, потом подписываем. Это касается не только договоров займа, но и самых разных заявлений, соглашений, предложений, актов и прочего.

К примеру, некоторые МФО проводят что-то вроде рекламной акции: каждому новому клиенту первый займ бесплатно. Люди на радостях соглашаются, а потом вдруг обнаруживается, что «за так» только первые 5 дней, потом все за деньги, и очень даже большие. Конечно же, все честно: в договоре условие было прописано, просто мелким шрифтом в самом уголке – и как это вы не заметили?

Сотрудник МФО обязан пояснить вам все законодательные моменты, ответить на вопросы по пунктам и предупредить о последствиях. Не тушуйтесь: спрашивайте все, что неясно, не бойтесь, что о вас подумают, будто вы зануда и тугодум. Последнее, о чем вы должны думать, это о мнении менеджеров на ваш счет. Не принимайте ответов в духе: «Это стандартный пункт, не обращайте внимания» и «Это просто формальность». Если менеджер сам не в курсе, о чем говорит этот фрагмент договора, у вас есть веский повод сказать «до свидания» и уйти в другую организацию – или решить не связываться с микрофинансовыми компаниями вовсе.

Не нужно сразу же заключать договор: возьмите паузу, чтобы в тишине перечитать условия или озвучить их своему юристу. Не нужно верить байкам менеджеров, что заявка, якобы уже одобренная, не может ждать и будет аннулирована, если вы уйдете. Закон РФ дает четкий ответ: клиент имеет право думать в течение 5 рабочих дней, прежде чем принять решение о займе.

Анализ условий предложения
Анализ условий предложения

Как оформляют микрозайм?

Чтобы получить оговоренную сумму, заемщику нужно заключить договор. Он двухчастный: в первой части описаны общие условия, во второй – индивидуальные. Общая информация дает вам понять, как вообще МФО дает средства в долг. Этот вопрос лучше изучить еще до прихода в офис или подачи заявки онлайн. Тут вы не подписываете, а просто ознакамливаетесь. 

Часть с изложением индивидуальных условий объясняет, каковы условия выдачи кредита конкретному заемщику. Тут фиксируется конкретная ставка для этого договора. Если вы согласны – подписываете. Документ утвержден ЦБ РФ, и руководство микрокредитной организации не вправе вписать сюда что угодно.

МФО не имеет права потребовать с обратившегося никакие платежи, если они не прописаны в части с индивидуальными условиями или дополнительных соглашениях к договору.

Какие условия не могут быть прописаны никогда?

  1. То, что часть займа будет отложена в качестве залога. К примеру, организация дала добро на кредит в 5 000 руб., а потом заявила: вот вам 2000, а оставшиеся пока побудут у нас, на случай, если вы не собираетесь возвращать. То есть клиент уйдет с маленькой суммой, а проценты заплатит за весь долг.
  2. То, что просрочка означает еще один займ. Эта махинация позволяет сделать сумму долга больше. Плательщик не отдал 3000 рублей, и МФО навешивает на него долг в сотню, за которую невнимательный товарищ расписался еще на этапе заключения договора.
  3. О том, что заемщик обязан прибегать к услугам посредника. Клиент пришел отдать деньги в полном размере обратно, а у него платеж не приняли, аргументировав, что он по договору должен перечислять сумму через партнерское ООО «Жулики», у которых комиссия за перевод огромная.

Если вы заметили нечто подозрительное в тексте документа, не ставьте подпись. Если таки поторопились и подписали – жалуйтесь в Центробанк России.

Клиенту могут предложить на подпись и другие документы (это зависит от внутренних правил организации). К примеру, дать анкету, заявление, согласие на обработку личных данных, разрешение на получение информации из БКИ.

Если деньги выдают наличкой по физическому адресу компании, то заемщик подписывает расходный кассовый ордер – РКО. То есть он таким образом подтверждает: деньги получены. Обязательно сверяйте выданную вам в бумажном эквиваленте сумму с цифрой, указанной в РКО и бумагах. Они должны быть идентичными.

Какие условия не могут быть прописаны никогда
Какие условия не могут быть прописаны никогда

Какие есть способы погасить задолженность?

МФО могут предложить несколько способов погасить долг:

  • наличными у них на месте;
  • банковским переводом на расчетный счет;
  • через личный кабинет на сайте, если у вас есть электронный кошелек или карта банка;
  • посредством платежных терминалов;
  • переводом по почте.

Бывает и так, что заемщик приносит деньги вовремя, но видит, что офис МФО в его населенном пункте закрыт. На месте оставшиеся сотрудники предложат ему съездить в другой регион либо провести платеж через банк, правда, с комиссией. Этот ход незаконный – кредитор обязуется предложить хоть один бесплатный способ выплатить долг в домашнем регионе, который не требует комиссии. Такой способ прописывают в восьмом пункте индивидуальных условий договора займа.