Любой добропорядочный и платежеспособный гражданин может внезапно получить отказ от выдачи кредита. Что произошло? Просрочек нет, заработок высокий, но банк отказал. Возможно, в вашу кредитную историю закралась досадная ошибка, и сотрудники имеют некорректное представление о вас, как о заемщике.
Откуда взялись ошибки в кредитной истории?
Кредитная история – электронный файл, посредством которого банк автоматически оценивает людей на предмет надежности: можно ли доверять заемщику, если да, то какой величины будет сумма кредита, и есть ли риски. Проблема возникает не только, когда вы злостный неплательщик, но и если появляется ошибка не по вашей вине. КИ собирается, подобно паззлу, по информации разных банков, и любой технический сбой в одном из них может оставить вас в должниках.
Один банк видит, что у вас незакрытый долг в другом банке, и отказывает – так, на всякий случай. Банковский служащий не должен перепроверять сведения других кредиторов, поэтому считается, что информация в кредитной истории по умолчанию правильная. Отслеживать ошибки приходится заемщику.
Для того, чтобы выявить ошибку, вам надо получить свою кредитную историю. Останется написать заявление в бюро кредитных историй – дальше уже работа банковских работников и бюро. Заявление может быть написано по образцу и отправлено по почте, а может создаваться в удобной письменной форме и заполняться на месте.
Как писать про ошибку в кредитной истории?
- Неэмоционально
В банке не станут исправлять недочеты только из-за того, что вы устроите скандал и назовете их всех пропащими людишками. Приведите сугубо факты.
- Ставьте даты, адреса, факты
Банк сможет быстрее проверить сведения, если будет в курсе произошедшего.
- Доказательно
Если вас обвинили в просрочке, которой нет, прикрепите к заявлению ксерокопию квитанции или распечатку выписки из личного кабинета. Отыскать доказательства – в ваших интересах.
- Конкретно
Важно четко обозначить действие, которое вы ждете и требуете: закрыть кредит, стереть информацию о просрочке, ответить вам.
Пример корректной формулировки: «Я закрыл кредитную карту 01.02.2018 в отделении N по адресу… (имя менеджера), но в истории она находится в открытом статусе. Прошу изменить статус на закрытый».
Почему стоит написать в бюро, а не банк?
Бюро с банком трудятся в тандеме. Бюро направляет заявление в банк, дожидается ответа, банк дает ответ и исправляет. Не позднее чем через 30 суток бюро обязано ответить вам.
Вы можете сразу же направить заявление в банк, но делать так не стоит: при отправке документа в бюро, а уже потом в банк закон работает вам на руку. Если вы самолично обратитесь в банковскую организацию, она будет отвечать вам очень долго – месяц, 12 месяцев, целую вечность, никогда.
Самые распространенные ошибки в КИ
Две самые важные ошибки в кредитной истории – это незакрытый кредит и просрочка платежей. Чтобы выправить их, вам нужно запастись терпением и временем: сбор доказательств, передача в банк, ожидание его реакции – длительные процедуры. Если вам деньги нужны прямо сейчас, то не полагайтесь на удачу и ищите альтернативные (и законные) способы получить их.
Если кредит не закрыли
Вы могли погасить долги по кредитным картам, но сами их не закрыли. Банк подумал о вас, как о хитреце, который обеспечил себя лазейкой. Обязательно проверьте статус кредита – он должен быть закрыт.
Следующий шаг – закройте кредит. Активный или открытый кредит нужно закрыть. Мало вернуть долг: надо аннулировать счета и запросить у банка документы, подтверждающие погашение полностью. Нерасторгнутый договор – не закрытый кредит. Чем больше таких кредитов, тем больший риск вы представляете для кредитора, и тем выше шанс получить отказ.
Проверьте обновленный статус кредита. Убедитесь, что банк внес изменения в статус истории. Это происходит в момент получения бюро КИ данных из банка. Дату вы можете уточнить у менеджера в банке или просматривать историю, чтоб заметить изменения.
Статус может поменяться спустя 5 суток после последнего платежа. Погасив долг, вы должны сообщить об этом в течение этого времени – не позже пяти дней.
Срок отсчитывается с того дня, как наступило событие, или же когда банк узнал о нем. То есть банк может передать сведения после последнего платежа либо согласно внутренним порядкам. Не ждите, что банковский сотрудник обязательно ответит вам по дате, поэтому целесообразно мониторить КИ дважды в месяц.
Напишите заявление в бюро
Вы завершили все процедуры с кредитом, но через месяц статус кредита не меняется – как действовать? Пишите заявление в бюро. Прилагайте документы, полученные в банке.
Просрочка
В случае накопления N-го количество просрочек, банк тоже может не дать вам кредит. Вы вспоминаете, что и правда не совсем пунктуально оплачивали, а теперь банк считает вас ходячим риском.
Как образовались просрочки?
- Вы путались в датах оплаты, так как долгов несколько.
- Вы платили поздно вечером, по праздникам, в последний день срока – кредитная организация попросту не успела зачислить платежи в рабочие часы. Результат: набежавшие один-два дня просрочки.
В кредитной истории ваши просрочки отображены цветом, а если их не было, табличка будет зеленой. Каждое бюро присваивает свои цветовые обозначения, но расшифровывает их.
Сбор доказательств
Припомните, когда платили кредит в день просрочки. Заплатили не позднее последнего дня? Соберите документы – они помогут вас оспорить факт просрочки, и она будет устранена из КИ. Что может послужить подтверждением? Чеки банкомата и банковской кассы, квитки, выписки из личного кабинета. А вот если вы действительно опоздали с оплатой, оспаривать просрочку платежа – заведомо безуспешное дело.
Следующий шаг – заявление в бюро с прикрепленными доказательствами.
Про что нужно помнить?
- Банк не всегда верно оценивает вас в качестве заемщика и отталкивается в этом не от вашей личности, а от кредитной истории.
- Чаще всего ошибки в КИ – незакрытый кредит и просрочки.
- Отслеживать правильность КИ – ваша задача и ваш интерес.
- При обнаружении ошибки напишите заявление в бюро, а не в банк.
- Сохраняйте все платежные документы. В случае недоразумения вы сможете предоставить их в качестве доказательств. Это могут быть квитанции банка, чеки банкомата, выписки из личного кабинета плательщика.
