Как исправить кредитную историю и взять кредит

Как исправить кредитную историю и взять кредит

Любой добропорядочный и платежеспособный гражданин может внезапно получить отказ от выдачи кредита. Что произошло? Просрочек нет, заработок высокий, но банк отказал. Возможно, в вашу кредитную историю закралась досадная ошибка, и сотрудники имеют некорректное представление о вас, как о заемщике.

Откуда взялись ошибки в кредитной истории?

Кредитная история –  электронный файл, посредством которого банк автоматически оценивает людей на предмет надежности: можно ли доверять заемщику, если да, то какой величины будет сумма кредита, и есть ли риски. Проблема возникает не только, когда вы злостный неплательщик, но и если появляется ошибка не по вашей вине. КИ собирается, подобно паззлу, по информации разных банков, и любой технический сбой в одном из них может оставить вас в должниках.

Один банк видит, что у вас незакрытый долг в другом банке, и отказывает – так, на всякий случай. Банковский служащий не должен перепроверять сведения других кредиторов, поэтому считается, что информация в кредитной истории по умолчанию правильная. Отслеживать ошибки приходится заемщику.

Для того, чтобы выявить ошибку, вам надо получить свою кредитную историю. Останется написать заявление в бюро кредитных историй – дальше уже работа банковских работников и бюро. Заявление может быть написано по образцу и отправлено по почте, а может создаваться в удобной письменной форме и заполняться на месте.

Образец заявления в бюро
Образец заявления в бюро

Как писать про ошибку в кредитной истории?

  1. Неэмоционально

В банке не станут исправлять недочеты только из-за того, что вы устроите скандал и назовете их всех пропащими людишками. Приведите сугубо факты.

  1. Ставьте даты, адреса, факты

Банк сможет быстрее проверить сведения, если будет в курсе произошедшего.

  1. Доказательно

Если вас обвинили в просрочке, которой нет, прикрепите к заявлению ксерокопию квитанции или распечатку выписки из личного кабинета. Отыскать доказательства – в ваших интересах.

  1. Конкретно

Важно четко обозначить действие, которое вы ждете и требуете: закрыть кредит, стереть информацию о просрочке, ответить вам.

Пример корректной формулировки: «Я закрыл кредитную карту 01.02.2018 в отделении N по адресу… (имя менеджера), но в истории она находится в открытом статусе. Прошу изменить статус на закрытый».

Почему стоит написать в бюро, а не банк?

Бюро с банком трудятся в тандеме. Бюро направляет заявление в банк, дожидается ответа, банк дает ответ и исправляет. Не позднее чем через 30 суток бюро обязано ответить вам.

Вы можете сразу же направить заявление в банк, но делать так не стоит: при отправке документа в бюро, а уже потом в банк закон работает вам на руку. Если вы самолично обратитесь в банковскую организацию, она будет отвечать вам очень долго – месяц, 12 месяцев, целую вечность, никогда.

Самые распространенные ошибки в КИ

Две самые важные ошибки в кредитной истории – это незакрытый кредит и просрочка платежей. Чтобы выправить их, вам нужно запастись терпением и временем: сбор доказательств, передача в банк, ожидание его реакции – длительные процедуры. Если вам деньги нужны прямо сейчас, то не полагайтесь на удачу и ищите альтернативные (и законные) способы получить их.

Если кредит не закрыли

Вы могли погасить долги по кредитным картам, но сами их не закрыли. Банк подумал о вас, как о хитреце, который обеспечил себя лазейкой. Обязательно проверьте статус кредита – он должен быть закрыт.

Следующий шаг – закройте кредит. Активный или открытый кредит нужно закрыть. Мало вернуть долг: надо аннулировать счета и запросить у банка документы, подтверждающие погашение полностью. Нерасторгнутый договор – не закрытый кредит. Чем больше таких кредитов, тем больший риск вы представляете для кредитора, и тем выше шанс получить отказ.

Проверьте обновленный статус кредита. Убедитесь, что банк внес изменения в статус истории. Это происходит в момент получения бюро КИ данных из банка. Дату вы можете уточнить у менеджера в банке или просматривать историю, чтоб заметить изменения.

Статус кредита
Статус кредита

Статус может поменяться спустя 5 суток после последнего платежа. Погасив долг, вы должны сообщить об этом в течение этого времени – не позже пяти дней.

Срок отсчитывается с того дня, как наступило событие, или же когда банк узнал о нем. То есть банк может передать сведения после последнего платежа либо согласно внутренним порядкам. Не ждите, что банковский сотрудник обязательно ответит вам по дате, поэтому целесообразно мониторить КИ дважды в месяц.

Напишите заявление в бюро

Вы завершили все процедуры с кредитом, но через месяц статус кредита не меняется – как действовать? Пишите заявление в бюро. Прилагайте документы, полученные в банке.

Просрочка

В случае накопления N-го количество просрочек, банк тоже может не дать вам кредит. Вы вспоминаете, что и правда не совсем пунктуально оплачивали, а теперь банк считает вас ходячим риском.

Как образовались просрочки?

  • Вы путались в датах оплаты, так как долгов несколько.
  • Вы платили поздно вечером, по праздникам, в последний день срока – кредитная организация попросту не успела зачислить платежи в рабочие часы. Результат: набежавшие один-два дня просрочки.

В кредитной истории ваши просрочки отображены цветом, а если их не было, табличка будет зеленой. Каждое бюро присваивает свои цветовые обозначения, но расшифровывает их.

График оплаты кредитов
График оплаты кредитов

Сбор доказательств

Припомните, когда платили кредит в день просрочки. Заплатили не позднее последнего дня? Соберите документы – они помогут вас оспорить факт просрочки, и она будет устранена из КИ. Что может послужить подтверждением? Чеки банкомата и банковской кассы, квитки, выписки из личного кабинета. А вот если вы действительно опоздали с оплатой, оспаривать просрочку платежа – заведомо безуспешное дело.

Следующий шаг – заявление в бюро с прикрепленными доказательствами.

Про что нужно помнить?

  • Банк не всегда верно оценивает вас в качестве заемщика и отталкивается в этом не от вашей личности, а от кредитной истории.
  • Чаще всего ошибки в КИ – незакрытый кредит и просрочки.
  • Отслеживать правильность КИ – ваша задача и ваш интерес.
  • При обнаружении ошибки напишите заявление в бюро, а не в банк.
  • Сохраняйте все платежные документы. В случае недоразумения вы сможете предоставить их в качестве доказательств. Это могут быть квитанции банка, чеки банкомата, выписки из личного кабинета плательщика.