Ипотека – по-прежнему популярное банковское предложение, несмотря на то, что только 40% россиян готовы покупать жилье на таких условиях. В прошлом году кредитные учреждения выдали с этой целью рекордное количество средств – более 1 трлн руб. Выгодно ли брать квартиру в кредит или лучше снимать? Разбираем плюсы и минусы ипотеки в статье.
ЗА – вы живете в своей квартире
Собственная квартира – это звучит солидно и веет надежностью. Какой бы кризис ни произошел в стране и мире, что бы ни случилось с вашей зарплатой, будете вы в болезни или здравии – ваше жилье останется вашим. С арендой все сложно: в любой момент финансовая ситуация может измениться, и вы рискуете остаться на улице. К тому же, съемное жилье всегда остается чужим: с маленькими детьми нежелательно, с животными – нельзя, ремонт нужно согласовывать, передать квартиру в наследство невозможно.
Ипотеку можно платить годами и десятилетиями, но в конечном счете вы обретете гарантию, что ваш дом только ваш, а ваши дети смогут проживать в ней и после вашей кончины.
ПРОТИВ: квартира не ваша, а банковская
По факту, пока вы платите ипотеку, квартира принадлежит не вам, а кредитору – вашему банку. Жилплощадь становится вашей только тогда, когда внесен финальный платеж, а не после заключения договора. Многие россияне не хотят платить свои деньги «чужим людям» при аренде жилья, но все ипотечные годы заемщик отдает деньги таким же чужим людям в банке до самого погашения. Психологически нам проще отдавать средства безликой банковской структуре, чем соотечественнику арендодателю.
ЗА: банк способен снизить долговую нагрузку, арендодатель – нет
Ипотека кончается, и жилье переходит в собственность заемщика. Жильцы могут заниматься улучшением условий без разрешения и одобрения банка (это не касается только капитального ремонта). Если вносить суммы вовремя, можно избежать неприятных штрафов и пени. Многие банковские учреждения дают возможность реструктуризации и рефинансирования, что значительно снижает финансовую нагрузку. Граждане РФ могут воспользоваться ипотечными льготами от государства, сэкономив на кредите.
В ситуации со съемным жильем так не бывает. Хозяин квартиры редко снижает стоимость аренды, а все ремонтные работы нужно согласовывать с ним, вплоть до банальной покупки мебели. Вы можете вкладываться в улучшение съемной квартиры, но с переездом все усилия утратят смысл – вы не сможете забрать с собой паркет и декоративную штукатурку, положенные за свой счет.
ПРОТИВ: проще снимать хорошее жилье, чем брать его в ипотеку
Если у вас есть средства на ипотеку, то есть и возможность снимать за те же деньги квартиру. Вы вправе выбрать комфортное жилье в нужном вам районе вблизи метро и остановок, и это будет куда лучше, чем согласиться на ипотечную недвижимость где-то на городском отшибе и проводить полжизни, мотаясь на электричках или автомобиле на работу и назад.
ЗА: платеж по ипотеке не увеличится, а аренда дорожает
Ипотечные платежи фиксированы, чего нельзя сказать об арендной плате. Рынок съемного жилья растет вместе с ценами на него. Рубль обесценивается, финансовое положение арендодателя может пошатнуться, и стратегия «зарабатывай и снимай» актуальна только в активном возрасте, когда есть энергия и возможности для наращивания заработка.
Нет гарантии, что заемщику удастся сохранить прежний уровень дохода на протяжение многих лет. Как заработать после 50 лет? А что делать пенсионерам? Свое жилье обеспечивает вам собственную пенсионную программу. Какие бы жизненные обстоятельства вас не настигли, всегда можно обеспечить пассивный доход, сдавая квартиру на старости лет.
ПРОТИВ: аренда дешевле, чем ипотека и содержание жилья
Аренда и коммунальные платежи вместе со связью порой суммарно обходятся меньше, чем ежемесячные взносы по ипотеке. Есть ли смысл ввязываться в долги, если можно за те же деньги десятилетиями жить на съемной квартире, имея при этом возможность сменить локацию в любое время, перевозя самое необходимое из вещей?
Мелкий ремонт и замена мебели для многих арендаторов не проблема, а вклад в собственный комфорт. Ущерб от проживания с детьми и котами можно прописать в договоре и оплачивать отдельно.
ЗА: переезды приносят стресс, а ипотека дает стабильность
Один месяц вы можете себе позволить жить на Патриарших, а в следующем уже ютитесь на койко-месте в Подмосковье. Постоянные переезды не дают чувства надежности и безопасности. Образ жизни становится чемоданным: вы не покупаете бытовую технику, сдерживаете себя в наведении уюта, зная, что все это лишь временно, живете с оборванными обоями, потому что это все «не ваше» и через месяц-другой вы можете съехать. Это все не включая неудобств, связанных с привыканием к новому району, соседям, инфраструктуре и маршруту.
Если вам психологический комфорт дороже, чем денежная выгода, лучше ориентироваться на приобретение собственного жилья. В таком случае разумно рассматривать ипотеку.
ПРОТИВ: быть в долгу у банка – тоже колоссальный стресс
Снимать жилье может быть выгоднее, чем жилищный займ. Время, которое уходит у вас на дорогу до работы от ипотечного жилья и назад, вы могли бы потратить на самореализацию или освоение навыка, приносящего вам доход. Сэкономив на ремонте и первоначальном взносе по ипотеке, вы сможете положить эти деньги в ячейку на экстренный случай. При этом вам будет чужд многолетний долговой стресс и чувство зависимости от кредитной организации.
Взять ипотеку можно только тогда, когда ежемесячный платеж за нее – это максимальное, что вы можете себе позволить, а досрочно вы погашать долг не намерены.
ЗА: своя квартира – инвестиция
Снимать жилье выгоднее, чем купить квартиру и содержать ее, периодически занимаясь ремонтом. Однако это во время молодости, востребованности и финансовой свободы, когда можно арендовать квартиру, не думая о завтра и не экономя копейки. В России нужно думать о пенсии с самого своего совершеннолетия, если не раньше.
Покупка квартиры, кажущаяся невыгодной поначалу, в перспективе защитит вас от инфляции или новых законодательных актов, которые могут подвергнуть граждан риску потери всех денег. Стоимость жилья эквивалентна прожиточному минимуму и трудовым затратам на ее покупку. Через годы квартиру можно будет сдавать или продать выгоднее, а наследникам обеспечить кров.
ПРОТИВ: сама квартира не может принести доход
Дома ветшают, рынок недвижимости теряет в цене, и сама по себе квартира не способна приносить доход. Ее продажа – это скорее страховка от убытков, нежели чистая прибыль.
ЗА: с детьми снимать сложно, собственное жилье лучше
Увы, аренда в РФ не развита. Нельзя снять жилье на 20 лет, и в любое время хозяева могут выселить вас без объяснений причин. Если вы человек семейный, то мотаться по съемным комнатам не лучший вариант. Страдает ребенок, а если их несколько и маленьких? Жить на птичьих правах можно, пока вы холосты и не притязательны к условиям жизни.
ПРОТИВ: вы не можете выбрать удобный район, в отличие от аренды
Некоторые заемщики не учитывают собственную мобильность в перспективе. Привязаться к одному месту – значит либо не переезжать никуда, не менять работу и жизнь, либо тратить огромные суммы и прорву времени на транспорт. Снимая жилье, вы можете изучить предложения в удобном для вас районе и съехать, если теперь ваша жизнь сосредоточена в другой части города. Сменить школу, поступить в университет, записаться на курсы – вы не привязаны к одному микрорайону и вольны выбирать место проживания поближе к ключевым точкам: месту работы, обучения, развлечений.
Ипотеку стоит брать, все хорошенько взвесив и просчитав на десятки лет вперед. Дети вырастут, вы выйдете на пенсию – в решении должно превалировать долгосрочное планирование.
ЗА: свое жилье дает социальный статус
Место для проживания прежде всего характеризуется комфортом, а не коммерческой выгодой. В собственном доме вы вольны наводить порядок и уют так, как хотите, не оглядываясь на истинных хозяев, как это происходит в случае съема. У вас не возникает вопросов с пропиской, вы можете полноценно строить добрососедские отношения и заниматься благоустройством двора. Ваш социальный статус – собственник, а не арендатор. Владелец, а не пользователь.
Если вы молоды и неплохо зарабатываете, то можно некоторое время не спешить с покупкой своей квартиры. Нет смысла бросаться в долги, не имея ни поддержки со стороны государства, ни опоры на себя. С появлением семьи все меняется. Если вам комфортно в городе, где вы живете, то возникает привязанность к детским садам, поликлиникам, школам, вокруг которых выстраивается образ жизни. И тогда уже важно обеспечить себе стабильность, обзаведясь жильем.
Прежде чем брать ипотеку в РФ, обдумайте перспективы заработка, просчитайте кредитную нагрузку, оцените юридические последствия и риски, рассмотрите предложения банков. Не стоит подавать заявки сразу в несколько банков и совершать другие ошибки, из-за которых вам могут отказать в кредите.
