Ипотека: брать или не брать?

Ипотека: брать или не брать?

Ипотека – по-прежнему популярное банковское предложение, несмотря на то, что только 40% россиян готовы покупать жилье на таких условиях. В прошлом году кредитные учреждения выдали с этой целью рекордное количество средств – более 1 трлн руб. Выгодно ли брать квартиру в кредит или лучше снимать? Разбираем плюсы и минусы ипотеки в статье.

ЗА – вы живете в своей квартире

Собственная квартира – это звучит солидно и веет надежностью. Какой бы кризис ни произошел в стране и мире, что бы ни случилось с вашей зарплатой, будете вы в болезни или здравии – ваше жилье останется вашим. С арендой все сложно: в любой момент финансовая ситуация может измениться, и вы рискуете остаться на улице. К тому же, съемное жилье всегда остается чужим: с маленькими детьми нежелательно, с животными – нельзя, ремонт нужно согласовывать, передать квартиру в наследство невозможно.

Ипотеку можно платить годами и десятилетиями, но в конечном счете вы обретете гарантию, что ваш дом только ваш, а ваши дети смогут проживать в ней и после вашей кончины.

ПРОТИВ: квартира не ваша, а банковская

По факту, пока вы платите ипотеку, квартира принадлежит не вам, а кредитору – вашему банку. Жилплощадь становится вашей только тогда, когда внесен финальный платеж, а не после заключения договора. Многие россияне не хотят платить свои деньги «чужим людям» при аренде жилья, но все ипотечные годы заемщик отдает деньги таким же чужим людям в банке до самого погашения. Психологически нам проще отдавать средства безликой банковской структуре, чем соотечественнику арендодателю.

Квартира не ваша, а банковская
Квартира не ваша, а банковская

ЗА: банк способен снизить долговую нагрузку, арендодатель – нет

Ипотека кончается, и жилье переходит в собственность заемщика. Жильцы могут заниматься улучшением условий без разрешения и одобрения банка (это не касается только капитального ремонта). Если вносить суммы вовремя, можно избежать неприятных штрафов и пени. Многие банковские учреждения дают возможность реструктуризации и рефинансирования, что значительно снижает финансовую нагрузку. Граждане РФ могут воспользоваться ипотечными льготами от государства, сэкономив на кредите.

В ситуации со съемным жильем так не бывает. Хозяин квартиры редко снижает стоимость аренды, а все ремонтные работы нужно согласовывать с ним, вплоть до банальной покупки мебели. Вы можете вкладываться в улучшение съемной квартиры, но с переездом все усилия утратят смысл – вы не сможете забрать с собой паркет и декоративную штукатурку, положенные за свой счет.

ПРОТИВ: проще снимать хорошее жилье, чем брать его в ипотеку

Если у вас есть средства на ипотеку, то есть и возможность снимать за те же деньги квартиру. Вы вправе выбрать комфортное жилье в нужном вам районе вблизи метро и остановок, и это будет куда лучше, чем согласиться на ипотечную недвижимость где-то на городском отшибе и проводить полжизни, мотаясь на электричках или автомобиле на работу и назад.

ЗА: платеж по ипотеке не увеличится, а аренда дорожает

Ипотечные платежи фиксированы, чего нельзя сказать об арендной плате. Рынок съемного жилья растет вместе с ценами на него. Рубль обесценивается, финансовое положение арендодателя может пошатнуться, и стратегия «зарабатывай и снимай» актуальна только в активном возрасте, когда есть энергия и возможности для наращивания заработка.

Нет гарантии, что заемщику удастся сохранить прежний уровень дохода на протяжение многих лет. Как заработать после 50 лет? А что делать пенсионерам? Свое жилье обеспечивает вам собственную пенсионную программу. Какие бы жизненные обстоятельства вас не настигли, всегда можно обеспечить пассивный доход, сдавая квартиру на старости лет.

Платеж по ипотеке не увеличится, а аренда дорожает
Платеж по ипотеке не увеличится, а аренда дорожает

ПРОТИВ: аренда дешевле, чем ипотека и содержание жилья

Аренда и коммунальные платежи вместе со связью порой суммарно обходятся меньше, чем ежемесячные взносы по ипотеке. Есть ли смысл ввязываться в долги, если можно за те же деньги десятилетиями жить на съемной квартире, имея при этом возможность сменить локацию в любое время, перевозя самое необходимое из вещей?

Мелкий ремонт и замена мебели для многих арендаторов не проблема, а вклад в собственный комфорт. Ущерб от проживания с детьми и котами можно прописать в договоре и оплачивать отдельно.

ЗА: переезды приносят стресс, а ипотека дает стабильность

Один месяц вы можете себе позволить жить на Патриарших, а в следующем уже ютитесь на койко-месте в Подмосковье. Постоянные переезды не дают чувства надежности и безопасности. Образ жизни становится чемоданным: вы не покупаете бытовую технику, сдерживаете себя в наведении уюта, зная, что все это лишь временно, живете с оборванными обоями, потому что это все «не ваше» и через месяц-другой вы можете съехать. Это все не включая неудобств, связанных с привыканием к новому району, соседям, инфраструктуре и маршруту.

Если вам психологический комфорт дороже, чем денежная выгода, лучше ориентироваться на приобретение собственного жилья. В таком случае разумно рассматривать ипотеку.

ПРОТИВ: быть в долгу у банка – тоже колоссальный стресс

Снимать жилье может быть выгоднее, чем жилищный займ. Время, которое уходит у вас на дорогу до работы от ипотечного жилья и назад, вы могли бы потратить на самореализацию или освоение навыка, приносящего вам доход. Сэкономив на ремонте и первоначальном взносе по ипотеке, вы сможете положить эти деньги в ячейку на экстренный случай. При этом вам будет чужд многолетний долговой стресс и чувство зависимости от кредитной организации.

Взять ипотеку можно только тогда, когда ежемесячный платеж за нее – это максимальное, что вы можете себе позволить, а досрочно вы погашать долг не намерены.

ЗА: своя квартира – инвестиция

Снимать жилье выгоднее, чем купить квартиру и содержать ее, периодически занимаясь ремонтом. Однако это во время молодости, востребованности и финансовой свободы, когда можно арендовать квартиру, не думая о завтра и не экономя копейки. В России нужно думать о пенсии с самого своего совершеннолетия, если не раньше.

Покупка квартиры, кажущаяся невыгодной поначалу, в перспективе защитит вас от инфляции или новых законодательных актов, которые могут подвергнуть граждан риску потери всех денег. Стоимость жилья эквивалентна прожиточному минимуму и трудовым затратам на ее покупку. Через годы квартиру можно будет сдавать или продать выгоднее, а наследникам обеспечить кров.

Своя квартира – инвестиция
Своя квартира – инвестиция

ПРОТИВ: сама квартира не может принести доход

Дома ветшают, рынок недвижимости теряет в цене, и сама по себе квартира не способна приносить доход. Ее продажа – это скорее страховка от убытков, нежели чистая прибыль.

ЗА: с детьми снимать сложно, собственное жилье лучше

Увы, аренда в РФ не развита. Нельзя снять жилье на 20 лет, и в любое время хозяева могут выселить вас без объяснений причин. Если вы человек семейный, то мотаться по съемным комнатам не лучший вариант. Страдает ребенок, а если их несколько и маленьких? Жить на птичьих правах можно, пока вы холосты и не притязательны к условиям жизни.

ПРОТИВ: вы не можете выбрать удобный район, в отличие от аренды

Некоторые заемщики не учитывают собственную мобильность в перспективе. Привязаться к одному месту – значит либо не переезжать никуда, не менять работу и жизнь, либо тратить огромные суммы и прорву времени на транспорт. Снимая жилье, вы можете изучить предложения в удобном для вас районе и съехать, если теперь ваша жизнь сосредоточена в другой части города. Сменить школу, поступить в университет, записаться на курсы – вы не привязаны к одному микрорайону и вольны выбирать место проживания поближе к ключевым точкам: месту работы, обучения, развлечений.

Ипотеку стоит брать, все хорошенько взвесив и просчитав на десятки лет вперед. Дети вырастут, вы выйдете на пенсию – в решении должно превалировать долгосрочное планирование.

ЗА: свое жилье дает социальный статус

Место для проживания прежде всего характеризуется комфортом, а не коммерческой выгодой. В собственном доме вы вольны наводить порядок и уют так, как хотите, не оглядываясь на истинных хозяев, как это происходит в случае съема. У вас не возникает вопросов с пропиской, вы можете полноценно строить добрососедские отношения и заниматься благоустройством двора. Ваш социальный статус – собственник, а не арендатор. Владелец, а не пользователь.

Если вы молоды и неплохо зарабатываете, то можно некоторое время не спешить с покупкой своей квартиры. Нет смысла бросаться в долги, не имея ни поддержки со стороны государства, ни опоры на себя. С появлением семьи все меняется. Если вам комфортно в городе, где вы живете, то возникает привязанность к детским садам, поликлиникам, школам, вокруг которых выстраивается образ жизни. И тогда уже важно обеспечить себе стабильность, обзаведясь жильем.

Прежде чем брать ипотеку в РФ, обдумайте перспективы заработка, просчитайте кредитную нагрузку, оцените юридические последствия и риски, рассмотрите предложения банков. Не стоит подавать заявки сразу в несколько банков и совершать другие ошибки, из-за которых вам могут отказать в кредите.