Планируя взять кредит, человек приблизительно понимает, с каких денег будет его погашать – с зарплаты, премиальных, с подработок, экономя на отпуске, откладывая и прочее. Обычно такой план возврата срабатывает, но порой возникают экстренные ситуации: сокращение, нетрудоспособность, кризис. Попробуем разобраться, что делать, если на возврат кредита нет денег от слова «совсем».
Если пустить проблему на самотек, можно увязнуть в долговой яме, когда заемщик не успевает погашать долги, так как пеня и штрафы наслаиваются, и берет все новые займы, а расплачиваться в итоге попросту не с чего. Кредит из ресурса превращается в бремя. Однако не стоит отчаиваться: если действовать разумно, то можно все решить мирно.
Ошибочные действия
- Ждать, что долг исчезнет
Не нужно надеяться на то, что кредит будет прощен или забыт. Даже если вам пока не позвонили коллекторы, это не означает, что вы не в поле зрения кредитной организации. Банк просто методично начисляет проценты, штрафы, пеню. Ваша кредитная история становится все хуже, а сумма долга все выше. Нужно сразу же сообщить банку о проблемах. Лучше, если кредитор узнает о задолженности от вас.
- Исчезнуть
Если в банке поймут, что вы от них прячетесь, то вы автоматически попадете в черный список сомнительных заемщиков. Вы больше не клиент, столкнувшийся с трудными обстоятельствами, а обманщик. А значит, и помогать вам незачем.
- Брать кредит, чтобы погасить другой
Люди часто ввязываются в долги, пытаясь одним кредитом покрыть другой. Все происходит в спешке, человек не особо вникает в условия и расчеты, и в результате усугубляет свое положение, оказавшись должным уже нескольким кредиторам.
- Паниковать
Конечно, обстоятельства не особо приятны. Долг растет, проценты увеличиваются, в банке вас торопят, вы чувствуете себя загнанными и начинаете совершать необдуманные поступки. Не стоит брать новых займов под огромные проценты, ругаться с банковскими служащими, обращаться в антиколлекторские фирмы. Вы имеете дело не с бандитами, а с финансовой организацией. Нет угрозы вашему здоровью, жизни, семье – мы не в 90-х.
- Доводить до суда
Когда дело доходит до суда, судебные приставы могут арестовать ваши счета, забрать имущество и распродать его на торгах в счет уплаты долга. Конечно, половина реальной цены будет утеряна, а на вас лягут к тому же судебные издержки, вознаграждение приставу и оплата взносов государству.
Должник, который решает не скрываться и занимает позицию ответственности за свои финансы, вовремя признает трудность, звонит в банк и ищет конструктивные пути решения.
Как строить коммуникацию с банком?
Не только физлица просрочивают выплаты, но и крупные предприятия, ИП и даже государство. Всегда имеется выход – передоговориться с банком и изменить условия кредитования. Все зависит от глубины вашего долга и прочих обстоятельств.
- Деньги есть или вот-вот будут
Такое происходит у забывчивых должников, которые случайно запамятовали внести платеж, сменили работу или загремели в больницу. Обычно такая просрочка быстро и без последствий погашается. Забыли? Внесите минимальную сумму с процентами и выдохните.
Если деньги будут, но лишь через пару недель, то вы можете договориться с кредитной организацией о том, чтобы установить новый график платежей. Конечно, дату перенести можно не везде, уточните это в своем банке. Позвоните в службу клиентского сервиса и объясните, в чем проблема. Если это потребуется, подтвердите сказанное документами. Законодательство не предписывает банку идти навстречу своим клиентам с финансовыми проблемами, так что ваше обращение будут рассматривать исходя из политики банка.
- Деньги будут, но не скоро
Например, трудности с деньгами прогнозируемы – вы болеете, не выдают зарплату, ищете работу. В таком случае можно попытаться попросить банк пересмотреть договор по кредиту. Для того, чтобы банк стал вас слушать, вам нужно точно объяснить, откуда вы ожидаете приход средств. Не стоит говорить, что вы возьмете новый кредит для погашения этого! Предъявите документ, который подтвердит вашу неплатежеспособность на данный период – больничный лист, свидетельство о смерти родных или рождении, приказ о сокращении.
Предложенные варианты будут зависеть от разных факторов – от политики банка до вашей кредитной истории.
Вам нужно объяснить, почему вам должны дать отсрочку на пару месяцев. Лояльный банк может даже не начислять пеню, если вы вовремя проинформируете его. Вы получите время на то, чтобы устаканить дела и найти средства.
Только помните, что отсрочка увеличит суммы последующих плат. Не стоит обманывать банк просто так, на авось, не имея реальных перспектив в поиске денег. В отсрочке часто отказывают, и тогда есть смысл произвести реструктуризацию. В письменной форме попросите скорректировать срок и график платежей.
В интересах банка вернуть деньги, а значит, пойти вам навстречу. Важно, чтобы сотрудники понимали: вы не мошенник, и кредит действительно погасите. Такой вариант устроит всех – вы спокойно приведете дела в порядок, банк получит деньги от вас без возни с продажей вашего имущества. Ипотечникам банк помогает охотнее.
- Вы в долговой яме
Это совсем нехорошо, но не стоит отчаиваться. Возьмите себя в руки. Не ждите, пока банк подаст в суд, сами объявите о своей неплатежеспособности. Соберите все кредиты в один, так вы избавитесь от постоянно наползающих пеней и процентов, и будете платить один раз в месяц.
Хотя мы не рекомендуем брать новый долг для возврата прежнего, можно попробовать рефинансировать кредит. Так вы закроете более выгодным кредитом висящий на вас долг, а новый отдадите более-менее комфортно. Рефинансирование – это особый кредит для снижения долговой нагрузки.
В случае, когда вы решили уплатить по долгам имуществом, продайте его сами, добровольно, так вы можете установить нормальную стоимость, а не отдать за полцены, как сделают приставы.
А что, если вообще не платить?
Такая шальная мысль приходит в голову совсем отчаявшимся должникам и на миг кажется простой и весьма выигрышной. Однако есть последствия такого бездействия.
- Снежный ком
Проценты будут постоянно расти, сумма долга – тоже, и когда-нибудь кредит станет больше, чем вы способны выплатить. Если вы не намерены погашать его до смерти, стоит все же действовать, а не ждать чуда.
- Звонки
Сначала вас наберет вежливый менеджер. Продолжите скрываться и не внесете платеж, банк передаст вас внутренним коллекторам. Люди, которые профессионально возвращают долги, не станут нежничать с вами. Готовьтесь к нервотрепке.
- Коллекторские службы и суд
Если банковские коллекторы не смогут взыскать долг, ваш кредит продадут агентству или передадут дело в суд. Сторонние коллекторы действуют жестче внутренних. Будьте готовы к тому, что вам будут звонить на работу, писать вашим друзьям в сети, приходить домой.
Суд – крайняя мера. Почти бесполезно противостоять юристам. В итоге вы не только вернете кредит, но еще и выплатите все судебные издержки и комиссию в службу приставов. Ваше имущество могут изъять и продать с молотка.
Что делать, если на кредит вообще нет денег?
- Не терять время.
- Не прятаться от банка, и выстраивать диалог.
- Не брать новые займы, особенно сомнительные кредиты в Интернете под бешеный процент, и не упоминать о таком намерении в банке.
- Не паниковать.
- Не доводить проблему до суда и ареста имущества.
