Россияне повально берут кредиты. Практика показывает, что люди видят в займах выход, когда не могут (либо не успевают) накопить на что-то, действуют импульсивно или хотят пользоваться вещью сейчас, а платить потом. Что делать, если сами брать кредит вы не намерены, но кто-то из знакомых просит стать поручителем по его займу? Чем вам грозит эта, по словам друга, «формальность»?
Даже если вы хороший друг и чувствуете, что вам неловко отказать кому-то в мечте или острой нужде, не спешите брать на себя обязанности поручителя по кредиту. Вам банальное «подписать бумажку» грозит финансовыми неприятностями, не говоря уже о разрыве дружбы.
Что значит поручительство?
Быть поручителем означает взять на себя ответственность за то, что заемщик может не заплатить. Вы таким образом будто сообщаете банку, что в случае, если их клиент «сольется», вот он вы, готовый заплатить вместо него по долгам, с процентами и пеней. Это уже не похоже на простую формальность, а фраза «что мне, жалко листок подмахнуть?» больше не кажется вам здравой. Ваше чувство совести говорит вам, что вы помогаете другу или родственнику, а факты утверждают, что вы взяли на себя обязательство вернуть средства в случае чего, даже если у вас нет денег на кредит.
Ответственность поручителя
Поручившийся человек отвечает по долгу того, кто занял деньги в банке. Конечно, платить будет заемщик, но вы, как поручитель, ручаетесь за него: в случае его отказа от выплат кредитор стребует с вас.
Речь идет о солидарной ответственности. То есть часть суммы могут списать с вас, часть с заемщика или полную сумму с одного из вас. Если же дело плавно перетечет в суд, то все издержки могут лечь на ваши самоотверженные плечи. В дело вступают приставы? Заблокирована будет ваша карта, и выезд за рубеж запрещен тоже вам.
Это нельзя назвать банковским произволом, ведь вы сами согласились взять на себя обязательство. А что друг или родственник? Должник быстренько продаст купленный в кредит автомобиль, пока вашу ласточку арестовывают судебные исполнители.
Как прервать поручительство?
Перестать быть поручителем просто так, без согласия банка, нельзя. Даже если вы насмерть разругаетесь с заемщиком, станете жить в разных городах матушки-России, поручительство сохранится.
Чтобы разорвать обязательство, нужно, чтобы долг был погашен заемщиком или вами. Бывает, что поручительство временное и прекращает действовать, либо долг переводится на какого-то человека, за которого вы отвечать и ручаться не хотите. Но это прецеденты, а в общей практике с вас, вероятнее всего, взыщут по полной программе.
Даже если взявший кредит умрет, поручительство не прекращается, а если умирает и поручитель, то кредит переходит по наследству близким поручителя. Представьте жестокую иронию: беря на себя статус поручителя, вы можете сами того не зная подвергнуть рискам собственных детей и внуков, которые никогда не имели дел с этим банком, но могут остаться без честно заработанного имущества в счет уплаты чужого кредита.
Если заемщик платит вовремя
Вам в такой ситуации ничего не угрожает. Как только товарищ внесет финальный платеж, автоматически вы перестанете быть поручителем. Но только если заемщик платит сам и в срок все эти годы. Вы можете на правах поручителя делать запрос с банк и следить за платежами.
Если заплатите вы
Если вы захотите внести сумму долга вместо заемщика, то вправе стребовать с друга долг уже на правах кредитора. Вы можете направить иск в суд, отнести исполнительный листок приставам, потребовать арестовать авто или заморозить счета. Друг, по всем законам и по нормам морали, должен вернуть вам долг, но это теперь касается лишь вас обоих. Банк, что называется, умыл руки, получив свои средства назад, и неважно от кого.
Соглашаться ли на просьбу?
Конечно, поручителем можно стать осознанно, если риск минимален или оправдан. Когда супруга поручается за мужа по кредиту на семейные цели, или когда товарищи поручаются один за другого для открытия совместного бизнеса. Это разумно, ведь поручитель заинтересован в займе также, как и берущий кредит человек. Однако, если таких обстоятельств нет, и вам предлагает поручиться за себя условно посторонний человек, вы можете стать поручителем только в двух случаях.
- Вы твердо уверены в порядочности заемщика
Не стоит оправдывать свое доверие тем, что это друг или родня. Очень часто финансовые вопросы становятся причиной раскола отношений, довести до взаимной ненависти и суда. У каждого из нас свое понимание ответственности, чести, долга, доверия, и не факт, что ваше коррелирует с ценностями заемщика.
- Вы готовы выплатить долг и потерять деньги
Возможно, вам дорог человек настолько, что вы готовы, если что, подставить не только плечо, но и свой бумажник. А может, когда-то заемщик вас очень выручил, и моральный долг обязывает вас на свой риск ввязаться в его долги. Просто будьте готовы к тому, что при неприятном исходе можете потерять и деньги, и друга, и веру в людей.
