Что выгоднее: кредит наличными или кредитная карта

В наше время на рынке кредитных продуктов наблюдается такое разнообразие ассортимента, что рядовой клиент банка теряется в выборе наилучшего для него варианта.

В этом нет ничего страшного - наша компания всегда поможет будущему заемщику подобрать самый подходящий кредитный продукт и уменьшить расходы по его получению. Однако окончательное решение, какой вид кредита получить, всегда остается за Вами.

В этой статье, мы хотим помочь Вам разобраться в некоторых нюансах и особенностях таких кредитных продуктов как потребительский кредит наличными и кредитная карта.

Прежде всего, надо отметить, что для физических лиц существует два вида нецелевых кредитов: кредит наличными (или на неотложные нужды) и кредитная карта. Итак, в чем отличие этих продуктов, и в каких случаях какой из них наиболее выгоден заемщику.

1. Что такое нецелевой кредит для физических лиц или кредит на неотложные нужды

Когда мы говорим о нецелевых кредитах, мы имеем в виду кредит наличными без подтверждения целевого использования полученных средств. Такие кредиты делятся на кредиты с обеспечением (поручительство или залог) и без обеспечения.

Кредиты без обеспечения - это чаще всего довольно дорогие продукты, банк вынужден закладывать в проценты высокую степень риска таких кредитов. Кроме того, они имеют ряд веских ограничений в условиях предоставления. К ограничениям относятся:

сумма предоставляемого кредита (чаще всего это небольшие суммы от 10 до 300 тысяч рублей);
необходимость предоставления справки 2-НДФЛ (3-НДФЛ) для подтверждения дохода (а это может существенно снизить лимит, ведь при расчете не будет учитываться дополнительный «черный» доход заемщика);
ограничения возраста (прежде всего это касается молодых заемщиков, возраст которых не достиг 25 лет) и т.д.

Кредит с обеспечением предоставляется на более выгодных условиях. Если без обеспечения мы имеем процентную ставку от 21% и выше, то «обеспеченные» кредиты «раскошеливают» заемщика в среднем на 17-18% годовых. Требования, предъявляемые к заемщикам в этом случае тоже гораздо мягче. Например, необходимый для получения возраст может охватывать все категории трудоспособных граждан (от 18 лет и даже пенсионеров).

Однако не у каждого заемщика есть возможность предоставления залога или поручительства. Если такая возможность есть, не стоит колебаться, смело берите кредит с обеспечением, и будете в наиболее выигрышном положении, а если нет…

Давайте посмотрим, что такое кредитная карта и не подходит ли она Вам больше, чем стандартный кредит наличными.

2. Что такое кредитная карта?

Кредитная карта работает по принципу кредитной линии, т.е. заемщику выдается определенный лимит, и он может пользоваться им по своему усмотрению. Единственное условие, которое он должен выполнять – это возврат снятых денежных средств в оговоренные в графике платежей сроки.

Таким образом, если Вы получили карту с лимитом 100 000 рублей, Вы можете или снять всю сумму сразу, или только необходимую Вам именно сейчас. В случае, если Вы возвращаете денежные средства на счет в оговоренный «льготный период», проценты на время пользования Вами этими деньгами не начисляются. Сейчас все банки, предлагающие своим клиентам кредитные карты, используют льготный период (от 45 до 60 дней). Получается если правильно использовать карту, можно пользоваться банковскими займами почти бесплатно. Так ли это? - разберемся.

Прежде всего, надо помнить, что кроме оговоренных процентов за пользование деньгами, при использовании кредитных карт есть такой нюанс, как процент за снятие наличных. Именно этот процент и призван избавить банк от потери дохода в случае, если Вы решите пользоваться льготным периодом. Снимая наличные в банкомате, заемщик теряет от 0,5 до 2% на снятии. Чтобы не платить проценты за пользование, в конце льготного периода он собирает необходимую сумму и вносит ее на счет на несколько дней. После чего вновь снимает и опять теряет проценты на снятии. В итоге мы получим 12 – 18% годовых в среднем по банкам.

Чтобы не попадаться на такие «удочки» необходимо помнить несколько простых вещей. В большинстве банков проценты за снятие не берутся в случае оплаты картой товара в магазине, а иногда и коммунальных услуг, телефона, интернета и т.д. Поэтому, если Вы взяли кредитную карту и оплатили ею покупку бытовой техники, считайте, что сэкономили в среднем 1,5 процента и пользовались бесплатно деньгами банка в течение почти 2-х месяцев.

В отличие от кредитов наличными, кредитные карты выдаются довольно легко и совершенно не требуют обеспечения. Здесь надо помнить только об одном нюансе: лимит кредитной карты рассчитывается исходя из трех месячных заработных плат заемщика. Таким образом, если работодатель подтверждает Вам доход 50 000 рублей, максимальный лимит по карте будет 150 000.

Наиболее выгодны кредитные карты для предпринимателей. Во-первых, всегда можно без ущерба для себя изъять из оборота на пару дней необходимую для внесения на счет сумму, а во-вторых, с помощью карты можно закупать необходимый товар и оборудование, опять же не теряя процентов.

Ну, вот примерно и все серьезные отличия друг от друга кредитных продуктов нецелевого назначения. Выбирайте наиболее подходящий Вам вариант, и смело отправляйтесь к нам – рассмотрим все банковсие предложения и подберем самый выгодный для Вас вариант.

А если возникли вопросы, всегда можете обратиться к нам. Задать вопрос консультанту можно через форму обратной связи.

Всегда будем рады Вас проконсультировать.