Микрофинансовая деятельность окружена множеством мифов. К примеру, что не банковские займы берут только БОМЖи, алкоголики и зависимые игроки. Этот стереотип далек от истины – к микрозаймам прибегают и солидные люди, которые по каким-то причинам не могут взять кредит в банковской организации. В статье мы расскажем о сути и деятельности МФО подробно.
Что такое МФО?
Микрофинансовая организация (МФО) – это компания, которая одалживает людям суммы под процент. Не получится просто так завести ООО и приступить к оформлению сделок. Для этого надо будет подавать заявление в ЦБ РФ и после получения всех разрешений войти в госреестр.
Сфера микрозаймов отчаянно курируется и регулируется многими органами. Легальная организация обязана соблюдать множество законов, сдавать постоянную отчетность, проходить проверки, оплачивать штрафы, если в работе допущены ошибки.
Законодательные акты, регулирующие деятельность МФО, написаны чудовищно сухим языком, и в юридических тонкостях разобраться сложно даже специалистам. Что уж говорить об обычных, отчаявшихся порой граждан, которые подмахивают бумаги не глядя? Недобросовестные кредиторы пользуются неграмотностью клиентов и устанавливают зверские ставки, которые по закону применять запрещено.
Деятельность МФО
Главная цель подобных организаций – выдача сумм под процент. Доход и составляет тот процент, который заплатит клиент сверх взятого. Олег попросил на месяц 4000 руб. под 1,5% в день и по истечении срока обязан будет вернуть уже 5800 руб. Но есть риск, что Олег вообще ничего не заплатит, и кредитор потерпит убытки в 4000 руб.
МФО способна управлять рисками, если корректно оценит, насколько платежеспособен обратившийся. Это можно сделать на основе кредитной истории: если гражданин исправно оплачивает иные долги, то и этот займ возвратит без опозданий.
Однако подавляющему числу клиентов в их КИ нечем похвалиться, иначе они спокойно пошли бы в банковское отделение: там процентная ставка очевидно комфортнее. Логично, что если МФО будет отсеивать клиентуру по идеальности кредитной истории, то вскоре кредиты давать будет попросту некому. Необходимо нащупывать денежный баланс: повышенная процентная ставка от займов должна покрывать убытки от неплательщиков. То есть честные заемщики платят кроме своего долга еще и за должников/неплательщиков.
МФО могут получать доход и иными способами – предоставлять юридические услуги, продавать клиентам страховые полисы и доставать сведения из БКИ.
Каких видов бывает МФО?
Все организации разделены на МКК и МФК.
- Микрокредитные компании (МКК)
МКК – небольшие компании, которые контролируются СРО (саморегулируемыми организациями). Центральный банк вмешивается только в форс-мажорных ситуациях.
- Микрофинансовые компании (МФК)
Эти серьезные компании – своего рода столпы финансового рынка. Они пребывают под неусыпным надзором Центрального банка РФ. Каждый год они проводят аудит и отчитываются перед ЦБ. Они не вправе осуществлять промышленную и торговую деятельность. Зато МФК имеет право выпускать и размещать ценные бумаги, а МКК нет.
МФО и банки – отличия
МФО, подобно банкам, одалживают средства под процент. При этом МФО не имеют права проводить банковские транзакции – заводить счета, обменивать валюту, управлять чужими финансами по доверенности, сдавать в аренду ячейки для содержания ценных вещей, осуществлять переводы.
Присматривает за МФО и банковской системой ЦБ РФ, но в отношении микрофинансовых организаций контроль лояльнее. Порог входа в микрофинансовую отрасль ниже, и речь в первую очередь о первоначальном капитале.
МФО не имеет лицензии, но у нее есть свидетельство о том, что она внесена в госреестр. За обнаруженные несоответствия банк потеряет лицензию, а микрофинансовая организация – будет исключена из реестра.
Кто занимается регулированием МФО в РФ?
Основной надзорный орган для МФО – Центробанк. К проверяющим могут подключиться другие государственные органы и представители: судебные исполнители, прокуратура, СРО.
ЦБ отслеживает факт нахождения в реестре: если компании там не найдено, значит эта МФО – нелегальный кредитор, представляющий риск для клиентов. Центробанк следит за МФК напрямую, а за МКК посредством СРО.
Учреждения системно и в срок сдают отчеты, проходят проверки и предоставляют бумаги по первой же просьбе. Помимо плановых есть и внезапные проверки, которые вызваны жалобами клиентов. Иногда ЦБ устраивает своего рода контрольную закупку, чтобы понять, как в действительности компания взаимодействует с клиентами.
Пожаловаться на МФО вы можете онлайн – у ЦБ есть Интернет-приемная.
Чтобы долги возвращали по закону, к контролю привлекается ФССП РФ – Федеральная служба судебных приставов.
СРО присматривает за МКК, проверяет и привлекает к ответственности, если нужно. К рычагам влияния относятся предписание, предупреждение, штраф, исключение. Для подачи жалобы необходимо выяснить, где состоит организация. Информация должна быть на сайтах МФО или СРО. Сайты СРО:
- МиP – www.npmir.ru.
- Единство – sro-mfo.ru.
- Aльянс – alliance-mfo.ru.
Чем занимается прокуратура? В основном, прокуратура отлавливает незаконных кредиторов – ее служащие наносят визиты в офисы, проверяют документацию, изучают договор аренды кабинетов, заключенные с клиентами договоры, требуют показать свидетельство о включении в государственный реестр МФО и о членстве в СРО.
Зачем люди обращаются в МФО?
Люди прибегают к микрозаймам не из благополучия и изобилия. Они приходят в микрофинансовые организации и переплачивают зверские проценты годовых из-за того, что банки не выдают им кредиты. Поводов для отказа может быть два: человек работает неофициально или же есть трудности с кредитным прошлым.
- Неподтверждаемый доход
Согласно Росстату, более 15 млн человек в стране устроены на неофициальную работу. Это одна пятая от всех сотрудников, которым очень непросто получить кредит в банковском учреждении: многие банки ставят условие, чтобы заемщик был устроен официально и имел постоянный заработок. В виде доказательства сотрудники попросят у клиента справку 2-НДФЛ.
Наниматель, уклоняющийся от уплаты налогов и нарушающий ТК РФ, не желает выдавать никаких справок, ведь ему страшно, что документ окажется в руках налоговиков, а те придут и оштрафуют его. То есть его сотрудники исправно трудятся, получают зарплату, иногда весьма достойную, но не способны ее подтвердить. Поэтому работник вынужденно идет в МФО, осознавая, что теряет по деньгам значительно. Зато там точно поверят и не запросят никаких бумаг.
- Запятнанная КИ
Неидеальная кредитная история и низкий кредитный рейтинг могут становиться препятствием для взятия займа официально, в банке. Существуют такие МФО, которые обещают улучшить кредитную историю: мол, вы берете у нас деньги, возвращаете досрочно или вовремя, и в вашу историю сразу же добавляется положительный кредитный опыт. Однако на деле такое не сработает. Уже само наличие в КИ запросов из МФО может насторожить и отпугнуть банк. Логика проста: если гражданин под невероятный процент берет в долг у сомнительных структур, то у него очевидные проблемы с финансами и с управлением ими. А значит, он автоматически попадает в разряд рискованных клиентов.
Путь от клиента банка к заемщику МФО краток, но последствия может имеет пролонгированные. Банку риски ни к чему.
Правила выдачи займов в МФО
В местах обслуживания МФО или на их веб-ресурсах должны быть размещены условия и правила выдачи денег в долг.
- Юридическое название учреждения, физический и юридический адрес, контактные номера и веб-адрес.
- Информация о внесении в реестр МФО и о вхождении в СРО.
- Требования к клиенту: к примеру, совершеннолетний возраст, отсутствие просрочек в других МФО и банках, и прочие условия в соответствии с политикой организации.
- Сроки – временной промежуток рассмотрения заявки, и перечень документов, которые должен принести потенциальный заемщик.
- Виды займов, размер и сроки выплаты.
- Как будут выданы деньги: наличный или безналичный расчет.
- Проценты и процедура их начисления.
- Иные платежи, если есть.
- Обязан ли заемщик передать свое имущество под залог.
- С какой периодичностью вносятся платежи – по частям или целиком по истечении договора.
- Способы погашения долга – наличкой через кассу, банковским переводом на указанные реквизиты, в личном кабинете на сайте. Среди способов должен в обязательном порядке быть бюджетный, не предполагающий взятия комиссии за операцию.
- Штрафы за просрочку.
- Срок, когда можно передумать и отказаться от займа.
- Имеются ли какие-то договоры, требующие заключения для получения средств.
- Может ли заемщик запретить передавать его долг коллекторам.
- Как будет проходить решение спора в суде.
В чем отличия микрозаймов и кредитов?
Люди обращаются к возможности микрозайма для погашения текущих трат: купить еды, оплатить ЖКУ, починить авто, слетать на отдых или заказать рольшторы на все окна в доме, например. В банке существует похожий продукт – кредитка. Эти карточки дают беспроцентный период, когда можно использовать деньги бесплатно. Важно в срок вернуть потраченное. К слову, заказать качественные рольшторы вы можете на этом сайте – rolshtora.only.by. Для них точно не нужно брать кредит – цены выгодные и есть рассрочка.
Не каждому желающему одобрят кредит. Могут ответить отказом, если человек работает неофициально или у него плохая кредитная история. И тут как раз выручают МФО, «подбирая» неугодных банку заемщиков. Вы показываете паспорт и быстро получаете деньги. Да, под огромный процент, но сразу. Иногда могут попросить показать и другие свидетельства – СНИЛС, водительское удостоверение, заграничный паспорт.
Сведения о месте работы и зарплате заполняются со слов обратившегося. Проверить все легко, позвонив в отдел кадров или по телефону руководителя, который дал заемщик. Справка с места трудоустройства не требуется, процедура одобрения кредита занимает от пяти минут до трех часов. За все это удобство клиент платит огромной процентной ставкой и иногда совсем не безобидными методами взыскания средств.
Какие есть ограничения для МФО?
Запрещается давать займы в зарубежной валюте – исключительно в российских рублях. МФО не имеет право вносить коррективы в договор в одностороннем порядке, например, повысить проценты или сократить срок возврата. Любое изменение обязательно согласуется с заемщиком и закрепляется в дополнительном соглашении.
Установлен лимит на самую большую сумму, которую МФО способны выдать физическому лицу. Максимум для МФК равен миллиону рублей, для МКК – половине этой суммы. Максимальный кредит, выданный юридическому лицу, не должен быть больше 5 млн руб.
МФО не имеет права выдать клиенту больше 9 займов в год. Запрет распространяется на краткосрочные договоры, возврат средств по которым осуществляется не позднее 30 суток.
