Микрокредитом называется займ, выданный не банком, а МФО – микрокредитной организацией. Особенность такого кредитования в том, что кредитора не интересуют никакие справки о доходах и прорехи в вашей кредитной истории, которые могут быть существенными при взятии кредита в банке. Однако у всего есть своя цена – в случае с МФО это огромный процент переплаты при возврате и недоверчивость банков к запросам из МФО в вашей КИ. В статье мы расскажем о том, что делать, если вы уже оформили микрозайм и готовы его возвращать. Или же намереваетесь не отдавать деньги – тогда вам наверняка интересны последствия.
Первое и самое важное: обязательно сохраните индивидуальные условия договора займа. В бумагах есть вся необходимая вам информация – сумма долга, дата внесения платежа, ставка в процентах, порядок применения санкций за просроченный возврат. Если вы забросите его куда подальше и при случае не сможете отыскать, у вас могут быть проблемы: микрокредитные организации без особого энтузиазма предоставляют копии бумаг. Также часть с индивидуальными условиями может быть полезной, если вы решите подать жалобу на компанию в Центробанк или же судебный иск.
На что обратить внимание?
- Сроки
Тут прописана дата возврата займа – смотрите пункт 2 в договоре. МФО не обязана сообщать вам, что грядет дата возврата долга, вы сами должны ответственно и внимательно контролировать сроки. Организации только выгоднее, если вы опоздаете: будет начислена пеня или штраф, и МФО получит на пару тысяч рублей больше. Если клиент просрочивает платежи, это плохо сказывается на его кредитной истории (а она, видимо, и так не безупречна, раз он пришел в МФО, а не банковское отделение). МФО передаст сведения о просрочке в БКИ.
Подавляющее число МФО предоставляют услугу пролонгации. Что за опция такая и в чем ее суть? Если у плательщика нет средств вернуть долг целиком, он вносит лишь проценты и продлевает срок кредита. Для этого с заемщиком заключают дополнительное соглашение к старому договору – тут закрепляются обновленные сроки. Это сделать можно, но с вашей стороны разумнее прочитать дополнительное соглашение и убедиться, не внесли ли туда иные пункты, о которых вы не договаривались изначально. К примеру, что процент по займу вырос или вы должны оплатить услугу пролонгации дополнительно.
Существует термин «технической просрочки». Она возникает, когда заемщик переводил средства в банке на расчетный счет кредитора, но они пришли с задержкой. Некоторые микрофинансовые учреждения заставляют доплачивать за такую просрочку, но это неправомерно. Обязательства по задолженности считаются выполненными уже в момент отправки средств в приложении банка или при внесении денег в банковскую кассу. Что там произошло, почему образовалась задержка денег и кто в этом виноват – разбираться будут банк и МФО вместе, а не плательщик.
Проценты и неустойка
Размер неустойки прописывают в пункте 12, а процентную ставку – в 4 пункте индивидуальных условий.
В тех договорах, что были подписаны с 01.07.2019, максимальная процентная ставка не может быть больше 1% ежедневно.
Штрафы за просроченный платеж также имеют ограничение. Микрофинансовая организация имеет право начислить должнику штраф в размере 0,1% от всей суммы кредита за каждый день опоздания. Но только в том случае, если согласно договору, никакие иные проценты не начислены.
Что вправе делать коллекторы?
МФО предварительно спрашивает у клиента, согласен ли он, чтобы его долг был передан коллекторским агентствам. Это согласие фиксируется пунктом 13. Если вы при подписании бумаг выразили несогласие, то МФО не имеет права продать ваш кредит коллекторам. И это еще одна причина дотошно вчитываться в договор.
Как происходит продажа долга?
К примеру, нехороший человек Вася задолжал МФО 50 000 руб. В организацию наведываются коллекторы и предлагают: мы дадим вам 10 000, но вы отдадите нам Василия, то есть его долг. Кредиторы согласны, потому как взыскать с нерадивого клиента хоть копейку шансов не осталось, а 10 тысяч все же лучше, чем ничего. Стороны заключают договор цессии, то есть одна сторона уступает право требования другой и передает Васю с потрохами коллекторам.
МФО способна уступать долг только другой подобной организации, банку или официальным коллекторам, внесенным в специальный реестр. О состоявшейся уступке неплательщика предупреждают уведомлением, отправленным заказным письмом с подписью о получении. Этим занимается или бывший кредитор, или новоиспеченный – коллекторское агентство.
Если заемщика запамятовали предупредить о том, что долг продан, он может уплатить долг первому кредитору, и после этого его обязательство расценивается как выполненное. Господа коллекторы не смогут найти Василия и еще раз стребовать с него деньги, мол, вы, гражданин, заплатили не туда. Заемщик вообще не в курсе передачи кредита, а значит, он сделал все, как было предусмотрено в изначальном договоре.
Заемщик имеет право разобраться, кому все-таки он должен. Для этого надо потребовать доказательства о переходе долга – уведомление о совершении уступки или дубликат договора цессии.
Коллекторы должны руководствоваться рамками закона. Коллекторам запрещено:
- угрожать жизни и здоровью неплательщика или его семье (и исполнять угрозы);
- психологически давить на должника;
- вводить заемщика в заблуждение – обманывать, что его вопрос передали в суд, и что скоро приставы заберут у него квартиру, или что из-за неуплаты он будет арестован и засажен в тюрьму;
- притворяться полицейским, прокурором, сотрудником суда, депутатом или каким-нибудь еще госслужащим;
- наносить вред собственности или грозить причинением ущерба.
Взыскатель не имеет права разглашать информацию о долге – нельзя звонить человеку на рабочее место и портить репутацию в глазах коллег, выставлять сведения в сеть или любым способом афишировать трудности должника. Коллектор имеет право коммуницировать исключительно с теми, с кем разрешил общаться должник. Разрешение подписывается на бумаге как отдельный документ.
Коллектор не должен быть чрезмерно настойчивым. Звонки должнику допустимы не больше 8 раз за месяц, а личный визит лимитирован разом в неделю. Не разрешено беспокоить заемщика в будни позже 10 вечера и до 8 утра, а по выходным раньше 9 утра и позднее 8 вечера.
При каждом обращении сотрудник коллекторского бюро обязан назвать свое имя и компанию, от имени которой он совершает звонок.
Права заемщика
Должник может погасить долг досрочно, а МФО обязуется пересчитать проценты согласно количеству неиспользованных дней. Это возможно, только если с момента получения средств прошло не более двух недель. В таком случае не нужно предупреждать МФО о решении заплатить досрочно.
Если 14-дневный срок кончился, то прийти на досрочное погашение, не предупредив, уже нельзя: нужно в письменной форме уведомить организацию как минимум за 1 месяц. По закону все так, но важно еще и прочесть договор: множество МФО дают клиентам возможность отдавать заем с пересчетом процентной ставки, когда угодно.
Заемщик имеет право на доступ к информации об условиях и договоренностях, а также о текущем состоянии долга. Если часть бумаг была утеряна, их можно получать второй раз. Если человек целиком и полностью расплатился, то по его требованию ему выдадут справку о том, что обязательства выполнены.
Если возникает спорный вопрос
Бывает, что заемщик просрочивает долг и просит микрофинансовую организацию реструктурировать его.
Причинами для реструктуризации являются:
- смерть должника или серьезный несчастный случай с ним и/или его семьей;
- приобретение статуса инвалида I или II группы уже после оформления сделки;
- признание клиента недееспособным или ограниченно недееспособным;
- тяжелая болезнь;
- потеря имущества на сумму больше полумиллиона рублей (заемщика обворовали или в его доме случился пожар);
- заемщика уволили или сократили, и он не смог устроиться на новое место в течение 3 месяцев (вместе с этим он должен иметь несовершеннолетних детей или являться родителем-одиночкой);
- заемщик стал единственным кормильцем в семье;
- должника приговорили к тюремному сроку или забрали на службу в армию;
- произошло резкое ухудшение материального положения человека – сюда может подойти практически любой форс-мажор.
Важно понимать: реструктуризация есть право, а не обязанность кредитора. Так или иначе, он обязан рассмотреть обращение и ответить не позднее, чем через 13 рабочих дней. Если какой-то бумаги будет не доставать, организация сама потребует ее у заемщика.
Лучше не ввязываться в долги перед микрокредитными организациями, а найти способ достать деньги иначе: одолжить у родственников или коллег, заработать или накопить. Если вы давно собирались заказать металлопрокат на дачу и отложенные деньги пустили на нецелевые расходы, то лучше найти альтернативные источники заработка. Купить арматуру или заказать художественную ковку вы можете на сайте dovatrade.by – в большом ассортименте и выгодно.
И уж тем более не стоит пытаться погасить банковский кредит деньгами, взятыми в долг в разных МФО – это начало глубокой и беспросветной долговой ямы.
