Банковские кредиты по цели, обеспечению, погашению, срокам

Банковские кредиты по цели, обеспечению, погашению, срокам

Банковским кредитом называют временно выданные вам суммы, которые вы должны вернуть банку по заранее оговоренным условиям. Видов кредитования множество, и отличаются они по разным параметрам – по сроку выплат, по процентам, по целям заемщика и другое. В статье мы расскажем об основных видах и выборе подходящего кредита.

Цель кредитования

По целям кредитования выделяют два кредита: целевой и нецелевой.

  • Целевой кредит

В данном случае кредитор выдает вам денежную сумму для того, чтобы вы реализовали какую-либо цель, прописываемую в договоре: купили квартиру, авто, оплатили учебу, подлечились или отдохнули за рубежом. Обычно банк не дает займ наличными, а переводит средства стороне-продавцу, чтобы обеспечить целевое расходование денег. Такой тип кредита выдают под небольшие проценты и на довольно длительный срок.

  • Нецелевой кредит

Выданные банком средства нецелевого расходования заемщик может потратить по собственному желанию. Он не обязан отчитываться перед кредитором, а финансовая организация не станет проверять изначальную цель взятого кредита. Процентная ставка в данном случае возрастает, а срок выплаты сокращается.

Цель кредитования
Цель кредитования

Способ обеспечения

  • Кредит под залог

Обеспеченный залогом кредит выдается банковской организацией под залог имущества (например, машины или жилья), ценных бумаг, драгметаллов, чтобы обеспечить себе гарантированный возврат займа. В случае, если человек перестанет вносить платежи, кредитная организация продаст объект залога и так сможет погасить задолженность своего незадачливого клиента. То, находится ли в пользовании заемщика залоговый объект, или же им до окончания долговых обязательств распоряжается банк, согласовывается и прописывается в договоре.

  • Обеспеченный поручительством

То, что кредит будет возвращен, гарантирует в данном случае не только тот, кто взял у банка, но и поручители – люди, которые в случае неуплаты перенимают обязанности по возвращению кредита. Обязательство переходит к поручителю и даже передается по наследству родственникам плательщика и даже родственникам поручителя в случае смерти кого-то из них.

  • Без обеспечения

Банк дает кредит и не требует никаких гарантий. Это существенный банковский риск, поэтому размер займа и сроки его выплаты будут меньше обычного, а вот ставка необеспеченных кредитов выше.

Способ обеспечения
Способ обеспечения

Способ погашения

Кредиты отличаются и по времени погашения.

  • Единовременный платеж

В таких условиях по кредиту заемщик погашает долг одним платежом в конце периода выплат, когда истекает срок договора. Если должник решит расквитаться с банком пораньше и выплатит все до конца срока, он будет обязан выплатить также комиссию финансовому учреждению и все проценты по условиям договора.

  • Дифференцированные платежи

Взявший кредит каждый месяц отдает банку часть основной суммы с процентами, но неравномерно. Сумма долга распределена поровну до конца срока, а проценты банк начисляет на остаток, который становится все меньше по мере внесения частей долга. Дифференцированные платежи, таким образом, становятся меньше к концу срока.

  • Аннуитетные платежи

Сумма ежемесячного платежа всегда одинакова, и складывается она из выплат основного долга и начисленных процентов. С началом кредита проценты составляют значительную часть, следовательно, сам долг уменьшается медленно. А под конец наблюдается обратная ситуация – часть процентов малая, а часть самого кредита увеличивается.

Способ погашения
Способ погашения

Начисление процентов за пользование

За то, что вы пользуетесь банковскими деньгами, вы платите процент – это и есть прибыль банка, иначе не было бы смысла давать людям деньги. Соответственно, способ начисления процентов влияет и на вид кредитования.

  • Фиксированная процентная ставка

Когда вы подписываете договор, банк прописывает в тексте количество процентов – оно будет неизменным в течение всего срока. Это удобно при долгосрочных кредитах, а еще позволяет просчитать свою кредитную нагрузку наперед.

  • «Плавающая» процентная ставка

Ставка может зависеть от конкретных условий, указанных в договоре, и меняться в сторону уменьшения или увеличения, что обусловлено связью с экономической обстановкой в мире и стране, а также привязкой к ставке Центробанка РФ. Гибкая ставка оптимальна для краткосрочных займов.

Начисление процентов за пользование
Начисление процентов за пользование

Срок выплаты кредита

В зависимости от того, на какой период рассчитан кредит и его погашение, банк предлагает разные типы кредитования.

  • Краткосрочный – до 12 месяцев, обычно на потребительские нужды.
  • Среднесрочный – от года до трех, может выдаваться на поездку или приобретение авто.
  • Долгосрочный – кредит сроком более 3 лет, к примеру, ипотека.

Выбирая кредит, следует отталкиваться от разных факторов: от вашей платежеспособности сейчас и в перспективе, от экономической ситуации в РФ (тоже сейчас и в перспективе), от цели получения средств, от процентов, которые предлагают банки и других деталей, которые в итоге сформируют вашу кредитную нагрузку и определят качество жизни как минимум на ближайший год.