Банковским кредитом называют временно выданные вам суммы, которые вы должны вернуть банку по заранее оговоренным условиям. Видов кредитования множество, и отличаются они по разным параметрам – по сроку выплат, по процентам, по целям заемщика и другое. В статье мы расскажем об основных видах и выборе подходящего кредита.
Цель кредитования
По целям кредитования выделяют два кредита: целевой и нецелевой.
- Целевой кредит
В данном случае кредитор выдает вам денежную сумму для того, чтобы вы реализовали какую-либо цель, прописываемую в договоре: купили квартиру, авто, оплатили учебу, подлечились или отдохнули за рубежом. Обычно банк не дает займ наличными, а переводит средства стороне-продавцу, чтобы обеспечить целевое расходование денег. Такой тип кредита выдают под небольшие проценты и на довольно длительный срок.
- Нецелевой кредит
Выданные банком средства нецелевого расходования заемщик может потратить по собственному желанию. Он не обязан отчитываться перед кредитором, а финансовая организация не станет проверять изначальную цель взятого кредита. Процентная ставка в данном случае возрастает, а срок выплаты сокращается.
Способ обеспечения
- Кредит под залог
Обеспеченный залогом кредит выдается банковской организацией под залог имущества (например, машины или жилья), ценных бумаг, драгметаллов, чтобы обеспечить себе гарантированный возврат займа. В случае, если человек перестанет вносить платежи, кредитная организация продаст объект залога и так сможет погасить задолженность своего незадачливого клиента. То, находится ли в пользовании заемщика залоговый объект, или же им до окончания долговых обязательств распоряжается банк, согласовывается и прописывается в договоре.
- Обеспеченный поручительством
То, что кредит будет возвращен, гарантирует в данном случае не только тот, кто взял у банка, но и поручители – люди, которые в случае неуплаты перенимают обязанности по возвращению кредита. Обязательство переходит к поручителю и даже передается по наследству родственникам плательщика и даже родственникам поручителя в случае смерти кого-то из них.
- Без обеспечения
Банк дает кредит и не требует никаких гарантий. Это существенный банковский риск, поэтому размер займа и сроки его выплаты будут меньше обычного, а вот ставка необеспеченных кредитов выше.
Способ погашения
Кредиты отличаются и по времени погашения.
- Единовременный платеж
В таких условиях по кредиту заемщик погашает долг одним платежом в конце периода выплат, когда истекает срок договора. Если должник решит расквитаться с банком пораньше и выплатит все до конца срока, он будет обязан выплатить также комиссию финансовому учреждению и все проценты по условиям договора.
- Дифференцированные платежи
Взявший кредит каждый месяц отдает банку часть основной суммы с процентами, но неравномерно. Сумма долга распределена поровну до конца срока, а проценты банк начисляет на остаток, который становится все меньше по мере внесения частей долга. Дифференцированные платежи, таким образом, становятся меньше к концу срока.
- Аннуитетные платежи
Сумма ежемесячного платежа всегда одинакова, и складывается она из выплат основного долга и начисленных процентов. С началом кредита проценты составляют значительную часть, следовательно, сам долг уменьшается медленно. А под конец наблюдается обратная ситуация – часть процентов малая, а часть самого кредита увеличивается.
Начисление процентов за пользование
За то, что вы пользуетесь банковскими деньгами, вы платите процент – это и есть прибыль банка, иначе не было бы смысла давать людям деньги. Соответственно, способ начисления процентов влияет и на вид кредитования.
- Фиксированная процентная ставка
Когда вы подписываете договор, банк прописывает в тексте количество процентов – оно будет неизменным в течение всего срока. Это удобно при долгосрочных кредитах, а еще позволяет просчитать свою кредитную нагрузку наперед.
- «Плавающая» процентная ставка
Ставка может зависеть от конкретных условий, указанных в договоре, и меняться в сторону уменьшения или увеличения, что обусловлено связью с экономической обстановкой в мире и стране, а также привязкой к ставке Центробанка РФ. Гибкая ставка оптимальна для краткосрочных займов.
Срок выплаты кредита
В зависимости от того, на какой период рассчитан кредит и его погашение, банк предлагает разные типы кредитования.
- Краткосрочный – до 12 месяцев, обычно на потребительские нужды.
- Среднесрочный – от года до трех, может выдаваться на поездку или приобретение авто.
- Долгосрочный – кредит сроком более 3 лет, к примеру, ипотека.
Выбирая кредит, следует отталкиваться от разных факторов: от вашей платежеспособности сейчас и в перспективе, от экономической ситуации в РФ (тоже сейчас и в перспективе), от цели получения средств, от процентов, которые предлагают банки и других деталей, которые в итоге сформируют вашу кредитную нагрузку и определят качество жизни как минимум на ближайший год.
